你大学时代欠下的债是不是太多了？不止你一个人：美国的学生贷款总额超过1.5万亿美元。 这仅次于美国的抵押贷款债务规模。

具有讽刺意味的是，学生贷款的负担使大学毕业生更难买房。政客们正在辩论如何解决这个问题，但与此同时，美国个人不能坐等他们解决这个问题。

制定一个计划来管理你的学生贷款对你的长期财务健康至关重要。我们探索10个步骤来帮助您获得控制权。

1.计算你的债务总额

与任何类型的债务情况一样，你首先需要了解你总共欠了多少债。学生毕业时通常会有很多贷款，包括联邦**资助的贷款和私人贷款，他们在学校里每年都会安排新的融资。所以，全力以赴，做一个数学：只有知道你的债务总额，你才能制定一个计划来偿还它，巩固它或可能探索宽恕。

2.了解术语

当你总结你的债务规模时，也要逐项列出每笔贷款的条件。每一个都有不同的利率和不同的还款规则。你需要这些信息来制定一个回报计划，避免额外的利息，费用和罚款。

教育部也有一个在线网站，帮助学生找到他们最好的还款计划。

3.回顾宽限期

当你把细节放在一起时，你会注意到每一笔贷款都有一个宽限期（即你毕业后开始偿还贷款的时间）。这些也可能不同。例如，斯塔福德贷款有六个月的宽限期，而珀金斯贷款给你九个月之前，你必须开始付款。

为了从COVID-19流感大流行中获得经济上的缓解，美国**暂停了联邦学生贷款的所有付款和利息，直到2021年9月30日。

4.考虑合并

一旦你有了详细资料，你可能想看看合并所有贷款的选择。合并的最大好处是，它通常可以减轻您每月付款的负担。它也经常延长你的偿还期，这是一个喜忧参半的祝福：更多的时间来偿还债务，但更多的利息支付，也。

更重要的是，合并贷款的利率可能高于你目前的一些贷款利率。一定要比较贷款条件，然后再注册合并。

此外，如果你合并，你将失去你的权利，推迟选择和收入为基础的还款计划（见下文），附在一些联邦贷款。

5.先提高贷款

与任何债务偿还策略一样，最好先以最高利率偿还贷款。一种常见的方案是，在每月所需付款总额的基础上预算一定数额，然后将超额部分分配给利息最高的债务。

一旦还清了，就用每月的贷款总额（定期还款，加上超额还款加上定期还款）以第二高的利率偿还债务。等等。这是债务雪崩技术的一个版本。

例如，假设你每月欠300美元的学生贷款。其中，100元是贷款利率4%，100元是贷款利率5%，100元是贷款利率6%。有人会计划每月350美元的学生贷款偿还预算，将额外的50美元用于6%的贷款。

当6%的贷款还清后，每月用于偿还6%债务的150美元将与用于支付5%债务的100美元相加，从而以5%的利率每月支付250美元的贷款，并加快还款速度。一旦还清，最后4%的贷款将以每月350美元的利率支付，直到所有学生债务全部付清。

6.首付本金

另一种常见的债务偿还策略是，只要有可能，就支付额外的本金。你减少本金的速度越快，你在贷款期限内支付的利息就越少。由于利息是根据每月的本金计算的，因此本金越少，支付的利息就越低。有关更多技巧，请参阅赚取信用奖励支付学生贷款。

7.自动付款

如果你同意每月从你的支票账户中自动取款，一些学生贷款贷款人会提供利率折扣。例如，联邦直接学生贷款项目的参与者可以获得这种优惠（只有0.25%，但是，嘿，加起来是这样），私人贷款机构也可以提供折扣。

8.探索替代方案

如果你有联邦学生贷款，你可以打电话给你的贷款服务商，制定一个替代的还款计划。选项包括：

• 分期还款：在贷款的十年期限内，每两年增加一次月供。这项计划考虑到早期的低工资，适应初级工资，并假设随着十年的发展，你将得到加薪，或进入收入更高的工作岗位。
• 延期还款：允许你延长贷款期限，比如25年而不是10年，这将导致月供减少。
• 收入或有还款：计算付款的基础上，你的调整后总收入（AGI）不超过20%的收入，最多25年。25年后，你的债务余额将被免除。
• 现收现付：如果你能证明自己经济困难，那么20年内每月支付的最高限额为月收入的10%。标准可能很严格，但一旦你符合条件，即使你不再有困难，你也可以继续按照计划付款。

虽然这些计划和其他还款方式可能会大大降低你的月供，但请记住，它们可能意味着你也将支付更长的一段时间的利息。它们也不适用于你申请的任何私人学生贷款。

9.延期付款

如果你还没有就业，你可以要求你的学生贷款贷款推迟付款。如果你有联邦学生贷款并且你有资格延期，联邦**可以在批准的延期期内支付你的利息。如果你不符合延期还款的条件，你可以向你的贷款人申请延期还款，这样你就可以在一段时间内暂时停止偿还贷款。如有宽限期，在宽限期内到期的任何利息将加在贷款本金上。

10.探索贷款豁免

在某些极端情况下，你可以申请免除债务或取消或解除你的学生贷款。如果你的学校在你完成学位之前就关闭了，你会成为完全的和永久的残疾，或者偿还债务会导致破产（这是很罕见的），你就有资格了。

不那么激烈，但更具体：你一直在做教师或从事其他公共服务行业。

请注意

底线

并不是所有这些建议都能给你带来成果。但是，如果你在偿还学生贷款方面遇到困难，只有一个糟糕的选择：什么也不做，抱着最好的希望。你的债务问题不会消失，但你的信誉会消失。