在金融界，顧問和規劃師的報酬有兩種基本方式：賺取固定費用或賺取佣金。一個只收取費用的財務顧問是按他們提供的服務的固定費率支付的，而不是按他們銷售或交易的產品的佣金來支付。

你應該和一個只收費的財務顧問一起工作嗎？對一個人來說，有很多好處，他們的報酬僅僅是直接向客戶收取的費用，而不是透過銷售金融產品或金融交易賺取的佣金。但也有缺點。讓我們回顧並討論一下這些選項。

關鍵要點

• 許多財務顧問正在轉向只收取費用的薪酬結構，即他們的規劃服務收取相同的固定費用，而不是傳統的佣金或基於資產管理規模的百分比。
• 收費的好處只包括透明度，沒有隱藏的收費，沒有利益衝突，**某一產品線或公司提供。
• 只收費顧問的缺點可能包括更貴，或提供的產品和服務範圍有限。
• 直接管理資金的財務顧問往往只收取費用。
• 只收取費用的顧問並不總是完全沒有衝突：如果他們得到了一部分資產管理規模的補償，他們可能會對你撤資有偏見。

收費還是佣金制？

財務顧問的基本薪酬模式有：

• 對他們提供的規劃服務收取每小時或固定費用。根據參與情況，他們可能會提供有限或全面的建議。約定可以是一次性的，也可以是持續的。
• 根據管理資產（AUM）收取一定比例的費用——比如說，投資賬戶價值的1%。業務約定可能包括也可能不包括規劃和/或其他建議，這些建議通常是資金管理的次要建議。
• 透過銷售產品或金融交易（如股票交易）賺取佣金。建議或計劃可能是產品銷售的輔助工具（如股票經紀人），也可能是服務的關鍵部分（如理財規劃師）。
• 透過固定費用、資產管理規模百分比和/或佣金的組合獲得補償。具體的搭配因顧問而異。這種模式也被稱為“收費模式”，它允許顧問為客戶提供更廣泛的服務，並與客戶合作實施建議和監控進度。

關於“只收費用”的薪酬主要應該如何定義，是否應該包括第二類，即那些根據資產管理規模收費的人，存在一些爭論。一般來說，雖然，大多數人同意，費用只是指從固定，單位，小時，或百分比為基礎的費用支付。

使用收費顧問的優勢

選擇收費顧問的一個主要好處是，當顧問的大部分收入來自向您銷售金融產品時，可以避免固有的利益衝突。作為一個潛在客戶，你應該關心的是，顧問是否推薦某項投資，因為這提高了他們的底線，以及推薦的產品是否真正符合你的最佳利益。

事實上，有一些註冊代表和其他人透過佣金賺取全部或部分報酬，可能需要支援他們的僱主提供的產品，這些產品可能是或可能不是最適合您的情況的工具。

由於只收取費用的顧問不銷售基於佣金的產品、收取推薦費或其他形式的補償，因此利益衝突的可能性是有限的。出於這個原因，很多人建議你只和一個收費顧問一起工作，

此外，當顧問為規劃服務收取費用和/或為諮詢賬戶投資時，他們通常是受託人；因此，法律要求他們始終以客戶的最佳利益為出發點，並披露任何可能帶有不當行為味道的資訊。例如，註冊投資顧問（RIA）和註冊財務規劃師（CFP）都宣誓充當受託人。

一個像股票經紀人那樣只賺取佣金的顧問被要求有一個較低的標準，不必提出“最佳利益”的建議，而是一個“適合”你需要的建議。

使用收費財務顧問的另一個好處是，他們有機會對您的情況提出客觀的第二意見。如果顧問每小時根據需要與客戶合作，或者可能會為固定的專案費用做財務計劃或財務審查，這一點尤其正確。這裡的服務範圍從解決一個特定的財務問題到審查你的投資組合或全面的財務計劃。

使用收費顧問的缺點

所有這些可能都是事實，但收費模式仍有一些潛在的缺點。

首先，只收取費用的顧問可能成本高昂。例如，假設透過計劃過程，一個只收費的顧問發現了一個需求，並建議客戶購買一個基於佣金的產品，比如殘疾收入保險。如果只收費的顧問不銷售產品，那麼客戶將需要找到一個保險經紀人並與之合作，為已經很複雜的流程新增額外的步驟。

此外，保險經紀人從產品銷售中獲得佣金，因此客戶最終同時支付費用和佣金（儘管支付給不同的人）。

一些州限制了顧問對保險產品或需求的分析收取費用的能力。

因此，收費顧問必須限制他們提供的服務和/或向客戶收取更高的費用。對於那些願意並且有能力支付大量聘金的富人來說，只收取費用的顧問可能是正確的選擇。但是，對於許多資源有限或資產被限制在合格計劃中的個人來說，只收取費用的顧問的自付費用可能會讓人望而卻步。

從另一個意義上講，只收費的顧問可能很貴。一些顧問可能只與擁有最低投資資產水平的客戶打交道，或者收取與該資產水平相當的最低費用。換言之，對於那些需要建議的投資組合較小的人來說，他們可能太富有了。

而且只收取費用的顧問也容易受到利益衝突的影響。如果你和一個顧問一起工作，他從投資組閤中獲得一定比例的收益，你能確保他們的建議不會傾向於盡可能多地對你的錢進行建議嗎？例如，如果你問起要從你的投資賬戶中提取一筆六位數的款項來償還你的抵押貸款，你能確定他們潛在的收入損失不會以某種方式促使顧問反對這樣做嗎？

另一個需要考慮的問題是，只收取費用並不能確保顧問是勝任的或適合你的。雖然它讓人聯想到一個博學的專業人士的形象，比如律師或會計師，但這種薪酬模式並不能保證顧問擁有專業知識，或者他們的專業知識與你的需求和形象相吻合。

例如，一個只收費的顧問，專門從事教師和**僱員接近退休的工作，可能不會是一個高收入的三十歲左右的私營部門專業人士的最佳顧問。

贊成的意見

• Less chance for conflicts of interest

• More transparent pricing structure

• More objective advice

欺騙

• Often more expensive/skewed to higher-income clients

• More limited in product and service offerings

• May not be totally disinterested (if you want to withdraw funds)

如何找到收費顧問

全國個人理財顧問協會（NAPFA）是全國最大的收費理財顧問專業組織之一。它的網站上有一個findadvisor連結。您可以按郵政編碼搜尋，然後按專業領域進一步搜尋。請註意，NAPFA成員的業務範圍從單一從業者到大型多顧問公司。此外，NAPFA成員還提供各種各樣的服務選項，包括按需提供小時服務、持續投資和投資組合建議，以及其間的幾乎所有服務。

加勒特計劃網路是另一個收費的財務規劃師誰主要集中在提供每小時的建議組織。加勒特規劃網路和NAPFA的成員有一定程度的重疊。它還具有“查詢顧問”功能。

會計專業也有一個註冊會計師（CPA）的財務規劃名稱，稱為個人財務專家（PFS）。請註意，雖然許多PFS指定的持有人是收費的，他們不需要。你需要問這些人他們是如何得到補償的。

註冊財務規劃師委員會也有一個擁有CFP稱號的財務顧問名錄。再說一次，作為一個CFP並不意味著顧問是收費的。CFP董事會最近修訂了其薪酬分類，將僅收費、收費和佣金以及佣金包括在內。關於“只收費”的定義一直存在一些爭議，因此使用該資料庫的投資者需要再次詢問並認真調查此處找到的顧問，以確保他們是隻收費的。這裡有一個連結到CFP董事會的find a financial planner部分。

收費財務顧問常見問題解答

只收費的財務顧問要多少錢？

一個收費的財務顧問的成本可以大幅度變化，這取決於他們的專業知識和多年的經驗，他們的地區，以及他們提供的服務。1500美元至3000美元的固定費用是最初制定綜合財務計劃的典型做法，計時或聘用費率為每小時150美元至400美元，每年1000美元至7500美元。從他們管理的資產中抽取一定比例的人，通常每年收取1%-2%的費用。

佣金型財務顧問的費用是多少？

一個基於佣金的財務顧問不會直接花費你任何東西，也就是說。他們從賣給你或為你銷售的產品中獲得佣金作為補償。

投資產品和套餐的典型佣金從銷售額的3-6%不等。這筆錢來自實際投資的金額，所以從某種意義上說，佣金“花費”了你未來的回報。

保險產品佣金從您第一年的保費中扣除，年金的佣金從1%到8%不等。在人壽保險單上，顧問可獲得第一年保費的40%至90%作為佣金；第二年到第四年的佣金通常為2%到5%。

理財規劃師和理財顧問有什麼區別？

兩者之間肯定有重疊。財務規劃師是幫助個人確定並制定一個系統/時間表以實現長期財務和生活目標的專業人士。一些人只是建議，而另一些人實際上找到了投資產品。

財務顧問可以適用於那些幫助你計劃的人，也適用於那些管理你投資組合和投資賬戶資金的人。財務顧問可以包括經紀人和投資經理。

因此，“財務顧問”是一個更廣泛、更通用的術語。所有的財務規劃師都可以被認為是財務顧問，但並不是所有的財務顧問都是財務規劃師。

我如何找到一個收費的財務顧問？

除了四處打聽，你還可以去專門從事財務顧問業務的機構，從中獲得一個只收取費用的財務顧問。全國個人理財顧問協會（NAPFA）就是其中之一。加勒特規劃網路是另一個。兩家公司的網站上都有可搜尋的目錄。

其他的，更多的總顧問組織提供了一個良好的開端。例如，財務規劃協會（FPA）有一個財務規劃師資料庫，您可以根據位置進行搜尋；一旦到了那裡，你可以很容易地過濾列表，突出顯示只收費的規劃者在他們的個人資料中顯示的薪酬。

底線

重要的是要明白，你收到的建議的質量並不完全取決於顧問的薪酬模式。但是，您收到的建議型別可能會受到顧問薪酬模式的影響。金融產品銷售佣金產生的報酬可能導致顧問推薦其僱主授權的產品和/或為顧問產生最高佣金的產品。這些產品可能並不總是最適合你的情況，即使他們符合標準的適用性。

反對收費的人只認為這種安排往往更昂貴。當然，費用是一筆預付費用，但毫無疑問，支付給財務顧問的佣金也會以投資回報率較低的形式從你口袋裡掏出來。收費並不是一個完美的安排，但它通常更透明一些，為諮詢而收取的費用也更明顯。佣金可能更難確定。

而且，沒有一個顧問（或顧問小組）能在任何方面都出類拔萃。有時，你最好找一位專門從事某些佣金產品（如殘疾保險或健康保險）的顧問，他對各種選擇都是最新的。不過，如果你想得到退休計劃方面的建議，而不一定需要購買特定的產品，收費的顧問可能是正確的選擇。