关于眼镜蛇健康保险

综合综合预算调节法案（COBRA）是一项医疗保险计划，允许符合条件的员工及其家属在员工失业或工作时间减少时继续享受医疗保险。下面，我们将探讨COBRA的基本细节、工作原理、资格标准、优缺点以及其他特性。...

综合综合预算调节法案（COBRA）是一项医疗保险计划，允许符合条件的员工及其家属在员工失业或工作时间减少时继续享受医疗保险。下面，我们将探讨COBRA的基本细节、工作原理、资格标准、优缺点以及其他特性。

关键要点

COBRA是《综合预算调节法案》的缩写，该法案为符合条件的雇员及其家属提供了在雇员失业或工作时间减少时继续购买健康保险的选择。
拥有20名或20名以上全职同等雇员的雇主通常被要求提供COBRA保险。
根据适用的情况，COBRA提供的健康保险的有效期为18或36个月。
COBRA保险的成本通常很高，因为新失业的个人支付了全部保险费用（雇主通常为雇员支付相当一部分医疗保险费）。
如果您在2020年冠状病毒大流行期间因失业而失去了健康保险，您有资格在联邦交易所获得“特殊注册”期，这给您60天的注册时间。这可能是一种比眼镜蛇更便宜的医疗保险选择。
2021年《美国救援计划法》（ARPA）规定，从2021年4月1日到2021年9月30日，符合条件的个人可享受100%的COBRA保险。

什么是cobra续保(cobra continuation coverage)？

在美国，那些拥有50名或50名以上全职员工的大型雇主，需要通过支付部分保险费，为符合条件的员工提供医疗保险。如果雇员因各种原因（例如被解雇或每周工作小时数低于最低限度）而没有资格领取雇主的健康保险福利，雇主可以停止支付雇员的健康保险费份额。在这种情况下，COBRA允许雇员及其家属在有限的时间内保留相同的医疗保险，只要他们愿意自己支付。

作为

根据COBRA，必须向前雇员、配偶、前配偶和受抚养子女提供按团体费率继续购买健康保险的选择，否则将被终止。虽然这些人通过COBRA支付的医疗保险费用可能比他们作为雇员支付的要多（因为雇主将不再支付一部分保险费），但COBRA的费用可能比个人医疗保险计划的费用要低。

需要注意的是，COBRA是一个健康保险项目，计划可能涵盖处方药、牙科治疗和视力护理的费用。它不包括人寿保险和残疾保险。

符合眼镜蛇健康保险资格

对于不同的雇员和其他可能有资格获得COBRA保险的个人，有不同的标准。除了满足这些标准外，符合条件的员工通常只能在特定的符合条件的事件之后获得COBRA保险，如下所述。

拥有20名或20名以上全职同等雇员的雇主通常被要求提供COBRA保险。非全日制雇员的工作时间可以合并在一起，形成一个全日制同等雇员，这就决定了COBRA对雇主的总体适用性。COBRA适用于私营部门雇主提供的计划以及大多数地方和州**赞助的计划。联邦雇员受类似于COBRA的法律保护。

此外，许多州都有类似COBRA的地方法律。这些通常适用于雇员少于20人的雇主的健康保险公司，可以称为迷你眼镜蛇计划。

COBRA合格员工必须在合格事件发生前一天参加公司赞助的团体健康保险计划。保险计划的有效期必须超过雇主上一日历年典型工作日的50%。

雇主必须继续为其现有雇员提供健康计划，使离职雇员有资格获得COBRA。如果雇主停业或雇主不再为现有雇员提供医疗保险（例如，如果雇员人数降至20人以下），离职雇员可能不再有资格享受COBRA保险。

符合条件的事件必须导致员工的健康保险损失。合格事件的类型决定了合格受益人的名单，每种类型的受益人的条件也各不相同。

员工

如果发生以下情况，员工有资格获得COBRA保险：

自愿或非自愿失业，如2020年的冠状病毒大流行（严重不当行为除外）
工作时间的减少导致雇主保险的损失

配偶

除上述两项针对员工的资格认证活动外，如果满足以下条件，他们的配偶可以自行获得COBRA保险的资格：

参保员工有权享受医疗保险
与受保员工离婚或合法分居
受保员工死亡

员工或受益人必须在离婚、合法分居或子女失去受抚养地位的情况下通知计划。

依亲子女

受扶养子女的资格认证活动通常与配偶的资格认证活动相同，只增加一项：

失去依亲子女身份，根据计划规则

雇主必须在适用于雇员的合格事件发生后30天内通知计划。如果符合条件的事件是离婚、合法分居或子女失去受抚养地位，雇员或受益人必须通知计划。

cobra福利和可用范围

对于符合条件的候选人，COBRA规则规定提供的保险范围与雇主向其现有雇员提供的保险范围相同。在职员工计划福利的任何变动也将适用于合格受益人。所有符合条件的COBRA受益人必须被允许做出与非COBRA受益人相同的选择。基本上，现行雇员/受益人的保险范围与COBRA规定的前雇员/受益人完全相同。您必须在至少60天内选择是否选择续保。即使你放弃保险，如果是在60天的选举期内，你也可以改变主意。

自资格赛之日起，COBRA的承保范围将根据适用情况延长18个月或36个月。如果家庭中的任何一个合格受益人残疾并符合某些要求，或者如果可能发生第二个符合条件的事件，包括受保员工死亡、受保员工与配偶合法分居，则有资格延长18个月的最长续保期，根据该计划，有权享受医疗保险或丧失受抚养子女身份的受保员工。

眼镜蛇健康保险费用

“团体费率”一词可能被错误地认为是一种折扣优惠，但实际上，它可能是相对昂贵的。在**期内，雇主通常支付实际医疗保险费的很大一部分（例如，雇主可以支付80%的保险费），而雇员支付剩余的部分。**后，个人需要支付全部保险费，有时可能会额外支付2%的管理费。对于没有经历过资格赛的员工，成本不得超过计划成本的102%。

因此，尽管在离职后期间，COBRA继续计划提供了集团费率，但与以前的保险成本相比，前雇员的成本可能会大幅增加。从本质上讲，费用是不变的，但必须完全由个人承担，雇主不出资。

COBRA可能仍然比其他个人医疗保险计划便宜。重要的是将其与前雇员根据《平价医疗法》可能有资格获得的保险进行比较，特别是如果他们有资格获得补贴的话。雇主的人力资源部门可以提供准确的成本细节。

如果您在2020年冠状病毒大流行期间因失业而失去了医疗保险，您有资格在联邦交易所获得“特殊注册”期，这给您60天的注册时间。这可能是一种比眼镜蛇更便宜的医疗保险选择。

提前终止cobra保险

在下列情况下，COBRA保险可能提前终止：

未按时交保费
雇主停止维持任何集团健康计划
在另一个集团健康计划下获得保险的合格受益人（例如，与新雇主一起），有资格获得医疗保险福利，或从事不当行为（如欺诈）

眼镜蛇保险的利弊

选择COBRA保险的个人可以继续使用相同的医生、健康计划和医疗网络提供商。COBRA受益人还保留对先前存在的疾病和任何常规处方药的现有保险。该计划的成本可能低于其他标准计划，而且它比保持未投保要好，因为它提供了一种保护，以防在发生任何疾病时支付高额医疗费用。

尽管如此，重要的是要记住眼镜蛇的缺点。其中一些最突出的问题包括完全由个人承担的高额保险费用、COBRA规定的有限保险期以及对雇主的持续依赖。如果雇主选择中止保险，前雇员或相关受益人将无法再获得COBRA。

如果雇主改变健康保险计划，眼镜蛇受益人将不得不接受这些改变，即使改变后的计划不能提供最适合个人需要的。例如，新计划可能会改变覆盖期和可用服务的数量，可能会增加或降低免赔额和共同支付额。

基于这些原因，有资格获得COBRA保险的个人应权衡COBRA与其他可用个人计划的利弊，以选择最合适的方案。

一个潜在的眼镜蛇受益人也可以探索，例如，他们是否有资格获得公共援助计划，如医疗补助或其他国家或地方计划。然而，这类计划可能仅限于低收入群体，与其他计划相比，可能无法提供最佳的护理和服务。

健康的人可以选择低成本的医疗折扣计划。但这些计划不算作保险范围，这可能导致未来很难获得医疗保险，因为签署其中一项计划意味着保险范围被认为已经中断。

管理高眼镜蛇溢价

如果您正在考虑COBRA保险范围，但您担心通过该计划的保险范围成本与雇主支持下的保险成本之间的差异，那么需要记住一些重要的考虑因素。

当你失业时，你通常会失去你的弹性支出账户（FSA）。如果你面临失业的威胁，你可以在失业前将你全年的供款用于金融****局。例如，如果你本打算在一月份缴纳1200美元，而你的FSA工资中只扣了100美元，那么你仍然可以把你计划缴纳的1200美元全部花掉，比如说，去看所有的医生，立即开完所有的处方。

选择COBRA后，您可以在雇主的年度开放注册期间更改您的计划，并选择较便宜的计划，如首选提供商组织（PPO）或健康维护组织（HMO）。

如果有，合格的个人可以利用称为健康保险税收抵免（HCTC）的可退还税收抵免来支付高达72.5%的合格健康保险费，包括COBRA续保。HCTC计划原定于2020年12月31日到期，但美国国税局（IRS）已将该计划延长至2021年12月31日。

减税还可能有助于减轻保费上涨带来的负担。在提交年度纳税申报表时，您可以在联邦纳税申报表中扣除超过调整后总收入（AGI）7.5%的COBRA保费和其他医疗费用（但您必须在附表A中列出您的扣除额）。

你可以通过减少其他医疗费用来实现额外的节约，比如改用仿制药或以折扣价购买更多的药品，以及参观低成本社区或零售诊所以获得基本的医疗保健服务。

最后，你可以利用你的健康储蓄账户（HSA）的资金支付COBRA保费以及医疗费用，这可以大大减少失去健康保险福利的痛苦。

需要注意的是，及时支付COBRA保费对于在您的资格有效期内保持保险范围至关重要。首次保险费应在您选择COBRA之日起45天内支付，未能支付可能导致您失去COBRA权利。付款通常被设计为覆盖一段追溯期，追溯到保险损失之日和确定资格的合格事件之日。

如果您未按时支付COBRA款项，但您在该保险期的宽限期内支付了，则您的保险可能会被取消，直到收到付款为止，届时保险将恢复。

你可以用你的健康储蓄账户 (支付眼镜蛇保险费以及医疗费用，这可以大大减少失去健康保险福利的痛苦。

**对眼镜蛇的管辖权

联邦**的几个机构负责管理眼镜蛇的保险范围。目前，劳工部和财政部对私营部门的集团健康计划保持管辖权，而卫生和公共服务部负责公共部门的健康计划。然而，这些机构不一定大量参与申请COBRA保险或继续保险计划的相关方面的过程。

劳工部的监管责任包括法律规定的COBRA要求的披露和通知。医疗保险和医疗补助服务中心为公共部门雇员提供有关COBRA规定的信息。

2009年的《美国复苏和再投资法案》扩大了COBRA的适用范围，并在长达9个月的覆盖期内将符合条件的个人的比率降低了65%。本报道截止2009年12月31日。

拜登总统于2021年3月11日签署的《2021年美国救援计划法案》（ARPA）包含一项规定，从2021年4月1日起，到2021年9月30日止，提供100%的COBRA保费补贴。雇主通过医疗保险税收抵免收回保费。

如果您因工时减少或非自愿终止**关系而失去保险，您有资格享受COBRA保费补贴。您的雇主必须将在六个月补贴期内享受COBRA保险的“符合援助条件的个人”视为已全额支付保费。但是，如果您有资格享受其他团体健康计划或医疗保险，您将失去享受COBRA补贴的资格。您需要自行申报您在COBRA计划中的其他保险资格，否则将面临税务处罚。

申请cobra保险

为了开始COBRA保险，个人必须确认他们有资格根据上述要求获得援助。通常情况下，符合条件的个人会收到雇主或健康保险公司的一封信，其中概述了COBRA福利。有些人觉得这种通知很难理解，因为它包含了大量必需的法律信息和语言。如果您在确定是否有资格申请COBRA或如何通过该计划开始承保方面有任何困难，请联系健康保险公司或您前雇主的人力资源部门。

对于没有资格申请COBRA或正在寻找替代方案的个人，还有其他选择，例如配偶的健康保险计划。

对于不符合COBRA标准或正在寻找替代品的个人，还有其他选择。在某些情况下，配偶的健康保险计划可能是一种可能性。或者你可以在联邦健康保险市场或州健康保险市场上探索你的选择。失去工作将开启一个特殊的入学期。

如上所述，医疗救助计划和其他短期政策的设计，为那些经历了一个缺口的健康保险也可以为您。医疗保险专业人士通常不鼓励个人选择完全不参保，因为严重不利的可能性很高，特别是在不确定的时间。幸运的是，符合COBRA保险条件的个人至少有60天的时间来选择参加该计划。