什么是套现再融资(a cash-out refinance)？

套现再融资是一种抵押贷款再融资的选择，其中一个旧的抵押贷款被替换为一个新的更大的数额比以前现有的贷款，帮助借款人使用他们的住房抵押贷款获得一些现金。

在房地产领域，再融资通常是一个流行的过程，以取代现有的抵押贷款与一个新的，通常延长更优惠的条件给借款人。通过对抵押贷款进行再融资，您可以减少每月的抵押贷款付款，协商更低的利率，重新协商年数，修改定期条款，从贷款义务中删除或添加借款人，并可能获得现金。

关键要点

• 在套现再融资中，新的抵押贷款比你以前的抵押贷款余额要多，差额用现金支付给你。
• 你通常支付更高的利率或更多点的现金出再融资抵押贷款，相比之下，利率和定期再融资，其中按揭金额保持不变。
•  贷款人将根据银行标准、你的房产贷款价值比和你的信用状况，决定你通过套现再融资能收到多少现金。

套现再融资

再融资你的抵押贷款可以是一个伟大的方式来减少你最大的每月开支之一。当贷款利率跌至新低时，长期关注信贷市场的精明投资者通常会抓住再融资的机会。抵押合同可能有条款规定何时和如果抵押借款人可以再融资他们的抵押贷款。再融资可以有多种不同类型的选择。

然而，一般来说，大多数都会带来一些额外的成本和费用，这使得抵押贷款再融资的时机与再融资的决定同样重要。

套现再融资可能是借款人的最佳选择之一。它给了借款人所有的好处，他们正在寻找从一个标准的再融资，包括一个较低的利率和潜在的其他有益的修改。通过套现再融资，借款人还可以获得支付给他们的现金，这些现金可以用来偿还其他高利率债务，或者可能为大额购买提供资金。当利率较低时，或者在危机时期，比如Covid-19，较低的支付和一些额外的现金非常有用时，这一点尤其有益。

以下是套现再融资的工作原理。借款人找到愿意与他们合作的贷款人。贷款人评估先前的贷款条款、偿还先前贷款所需的余额以及借款人的信用状况。贷款人根据承销分析作出报价。借款人获得了一笔新贷款，偿还了以前的贷款，并将其锁定为未来新的每月分期付款计划。

有了一个标准的再融资，借款人将永远看不到任何现金在手，只是减少他们的每月付款。套现再融资可能高达贷款价值比的125%。这意味着再融资偿还他们所欠的，然后借款人可能有资格获得高达125%的房屋价值。超出抵押贷款偿还额的金额是以现金形式发放的，就像个人贷款一样。

按揭贷款歧视是非法的。

利率和期限与套现再融资

如前所述，借款人在再融资方面有多种选择。最基本的按揭贷款再融资是利率和期限，也称为无套现再融资。在这种情况下，你试图获得一个较低的利率或调整你的贷款期限，但没有其他改变你的抵押贷款。

例如，如果你的房产是几年前在利率较高的时候购买的，你可能会发现再融资是有利的，以便利用现在存在的较低利率。此外，生活中的变数可能已经改变，使你能够处理15年的抵押贷款（节省大量的利息支付），即使这意味着放弃每月较低的30年期抵押贷款。有了利率和定期再融资，你可以降低利率，调整到15年的支付，或两者兼而有之。没有别的变化，只有利率和期限。

套现再融资有不同的目标。它可以让你用你的房子作为抵押，为一个新的贷款以及一些现金，创造一个新的抵押贷款比目前所欠的数额更大。你可以用免税现金获得两种贷款之间的差额（**不把这些钱算作收入，这更像是一种抵押贷款和个人贷款的混合贷款）。这是可能的，因为你只欠贷款机构什么是留在原来的按揭金额。任何额外的贷款金额从再融资，套现抵押贷款是支付给您的现金结算，这通常是45至60天，从您申请的时间。

与利率和期限相比，套现贷款通常会带来更高的利率和其他成本，如积分。套现贷款比利率和期限更复杂，通常有更高的承销标准。较高的信用评分和较低的相对贷款价值比可以减轻一些担忧，帮助您获得更优惠的交易。

房屋净值贷款和房屋净值信贷额度可以是其他替代套现或无套现抵押贷款再融资。

套现再融资示例

假设你拿了20万美元的抵押贷款买了一套价值30万美元的房产，多年后你还欠10万美元，假设房产价值没有降到30万美元以下，你还积累了至少20万美元的房屋净值。如果利率下降，你正在寻找再融资，你可能会得到批准，为100%或更多的你的房子的价值，这取决于承销。

很多人不一定想承担未来20万美元贷款的负担，但拥有股权可以帮助你获得现金。一般来说，银行愿意将房屋价值的75%贷出去。对于一套价值30万美元的房子，这大约是22.5万美元。你需要10万美元来还清剩余的本金。这样你就有机会得到125000美元的现金。

如果你决定只拿到5万美元的现金，你可以用15万美元的抵押贷款进行再融资，该贷款利率较低，条款也较新。新的抵押贷款将包括10万美元的余额从原来的贷款加上所需的5万美元，可以采取现金。

换言之，你可以承担新的15万美元的抵押贷款，获得5万美元的现金，并开始一个新的每月分期付款计划的全部金额。这就是抵押贷款的优势。缺点是新的留置权对你的房子适用于10万美元和5万美元，因为它是在一个贷款结合在一起。

套现再融资与房屋净值贷款

套现再融资和房屋净值贷款有什么区别？好吧，用现金再融资，你还清你现在的抵押贷款，进入一个新的。有了房屋净值贷款，你就可以在原来的抵押贷款之外再办理第二笔抵押贷款，这意味着你现在对你的房产有两个留置权，也就是说，你有两个独立的债权人，每个人都有可能对你的房子提出索赔。

房屋净值贷款的结算成本通常低于套现再融资的成本。如果你需要一个具体的目的，房屋净值信贷金额可观可以是有利的。然而，如果你可以得到一个较低的利率与套现再融资，你计划留在你的家中长期再融资可能更有意义。在这两种情况下，确保你有偿还能力，否则，你可能最终失去你的家。