什么是保单贷款(a policy loan)？

保单贷款是由保险公司发行的，以一个人的人寿保险单的现金价值作为抵押品。有时它被称为“人寿保险贷款”

传统上，政策性贷款是以非常低的利率发放的，但这已不再是普遍的事实。如果借款人未能偿还保单贷款，这笔钱将从保险死亡抚恤金中提取。

了解保单贷款

如果有人需要获得紧急现金，获得保单贷款，即获得寿险保单的现金价值，是一种选择。但只有在保单是永久性人寿保险的情况下，才可以选择终身寿险或万能寿险。

关键要点

• 政策性贷款是有限制的，但一般来说，这是一种快速获取现金的方式。
• 保单贷款可以采取，如果你有一个普遍或终身保险政策，如果你有积累的现金价值在他们。
• 偿还贷款有多种选择，包括只支付年利息或定期偿还贷款。
• 如果你不偿还保单贷款，利息和贷款金额可能会减少到死亡抚恤金的金额中。

与定期寿险不累积现金价值不同，普遍和全寿命保险政策有现金组成部分，尤其是以后。在政策的早期，保险费主要用于支付赔偿金，但随着政策的成熟，现金价值继续增加。

随着现金价值在终身保单中的积累，投保人可以用积累的资金借款并获得他们的资金，而不必为此缴税。然而，由于保险公司通常无法确定现金价值的增长速度或增长幅度，因此很难说一份终身保单的现金价值何时可以用于贷款。尽管人们普遍认为，至少要过10年才能选择政策性贷款。

保险公司对保单符合条件前必须累积多少现金价值以及可贷现金价值的百分比也有不同的要求。在保单贷款中，你实际上并没有提取现金价值。只是作为贷款的抵押品。

保单贷款是紧急情况下获得现金的一种方式，但它会带来从死亡保险金中赔钱的风险。

政策性贷款的利弊

获得保单贷款通常又快又容易。你不必经过审批程序，因为你是用自己的资产借款。你可以随心所欲地使用这笔资金。此外，只要你收到的钱等于或少于你支付的人寿保险费，你就不需要纳税。最后，你没有还款时间表或还款日期。事实上，你根本不用还。

但是，如果在死亡前未还清贷款，保险公司将将保险单的面值减少到支付死亡保险金时仍欠的金额。

如果你偿还全部或部分贷款，你的选择包括定期还本付息、只付年利息或从现金价值中扣除利息。利率可以高达7%或8%。

如果保单贷款得不到偿还，利息会大幅削减死亡抚恤金，这会使保单面临无法向受益人提供任何资金的风险。因此，至少支付利息是明智的，这样政策性贷款就不会增长。

在最坏的情况下，如果增加的利息增加贷款价值超过你的保险现金价值，你的人寿保险单可能会失效，并被保险公司终止。在这种情况下，美国国税局将保单贷款余额加上利息视为应纳税所得额，账单可能很重。