什么是递减率(a lapse ratio)？

失效率或到期率是衡量保险公司签发的未续保保单数量与同期初有效保单数量的一种指标。这一比率是保险业的一个重要指标，因为它揭示了一家公司在留住客户和保持盈利方面的效率。

失效的保单与取消的保单不同。它们代表投保人未能延长另一个保险期限，而不是专门采取行动取消现有的保险合同。

关键要点

• 失效率衡量的是保险公司未被客户续保的保单的百分比。
• 失效率揭示了一家公司在留住客户和盈利方面的效率，使其成为保险公司及其投资者密切关注的指标。
• 有几个因素会对失效率产生不利影响，包括非竞争性保费和未能提醒客户其保单即将到期。
• 以消费者为中心的产品往往显示出比商业产品更高的失效率，因为它们通常更容易改变。

失效率的工作原理

保险公司通过鼓励投保人不断续保来努力保持低损失率。政策更新很重要，因为它们表明客户对所提供的服务感到满意。它们还消除了客户更换保险公司可能造成的收入损失。

递减率用百分比表示。假设一家保险公司向1000名现有汽车保险投保人发送续保通知，其中700份续保。基于此示例，失效率将为（1000-700）/1000，或30%。

许多因素都会影响失效率。非竞争性保费是增加的最可能原因。这可能是因为保险公司希望向客户收取更多保险费，或者可能是因为竞争对手进入市场，提供更便宜的费率。或者，保单可能会失效，因为保险公司，无论是有意的还是出于马虎，未能联系客户续费。

保险公司可接受的失效率可能因保单类型、地理位置和其他因素而异。例如，以消费者为中心的产品，如覆盖汽车或家庭的产品，往往显示出比商业产品更高的失效率。普通民众更可能积极地四处寻找比企业更便宜的政策。现在有大量的互联网比较购物网站，消费者只需点击几个按钮即可访问。与此同时，商业保险单更难修改，因为它们通常更为复杂和定制。

递减率的优点

保险公司仔细检查其失效率有几个原因。这一指标所能传达的主要信息之一是保单费率相对于其他保险公司的竞争力。

如果另一家保险公司提供更好的费率，可以公平地假设，许多投保人将转向最便宜的选择。意识到这一问题可能会促使一家正在失去业务的公司重新评估其定价或其提供的保险范围。

如果分析显示，当前的利率与竞争对手提供的利率一致，该公司将需要更深入地挖掘，以确定其流失率高的原因。可能是由于管理失误导致提醒通知无法寄出。或者，该公司的声誉可能受到比预期更大的打击，或者被其竞争对手的营销能力所掩盖。

递减率缩减方法

保险公司可以采取几种不同的措施来降低他们的失效率。流行的策略包括：

• 发出追踪器：保险公司只要提醒客户他们的保单即将到期，就有可能降低他们的失效率。发出续签通知或 与投保人联系 至少应该保证他们知道他们的失效日期。在某些情况下，个人接触也会让客户感到特别和需要。
• 降低保费：最明显的策略之一是提供更具竞争力的费率。如果这家保险公司因为受到竞争对手的削弱而失去了业务，它可能希望在失去更多客户之前采取行动。
• 激励续约：礼物或忠诚度计划可能足以提高客户的忠诚度，并阻止他们四处购物以获得更好的交易。
• 增加营销支出：成功的营销活动可以提醒公众保险公司的产品和福利。众所周知，有效的宣传有助于使一家公司从竞争中脱颖而出，因为它的知名度越来越高。