在找工作的时候，人们往往把注意力集中在找一份薪水最高的工作上。除非工资差别很大，否则更多的收入并不总是决定最佳的工作机会。甚至有一些薪水没有提供给求职者的福利。但是，在选择有福利的工作还是高薪的工作时，有必要考虑整个一揽子计划：工资、医疗和牙科福利、保险范围，尤其是退休计划。

关键要点

• 在选择合适的工作时，需要在较高的实得工资和更大的附加福利之间进行权衡。
• 更高的薪酬意味着改善现金流和购买力，以便立即购买或投资。
• 更大的福利，这可能是一个挑战，把一个确切的美元数额，往往提供了一个安全网的健康事件或退休期间。
• 雇主的福利在范围和慷慨程度上有很大差别。仔细了解每个选项的利弊。

医疗福利

如果归结到有福利的工作和没有福利的工作，通常最好是带福利的工作，这是数百万美国工人选择的。根据凯撒家庭基金会（Kaiser Family Foundation）的2020年雇主健康福利调查，雇主赞助的保险覆盖了约1.57亿人。成本是多少？根据凯撒家庭基金会（Kaiser family Foundation）的2020年雇主健康福利调查，2020年，雇主赞助的健康保险的平均年保费为7470美元，家庭保险为21342美元。因此，潜在雇主支付的保费越多越好。

退休福利

退休计划是你的薪酬体系中不可或缺的一部分，它可以决定你在退休期间所能承受的生活方式。以下是您可能面临的一些选择。

高薪与退休计划

不提供退休计划的雇主可能不值得考虑，除非所提供的薪水能让你轻松地为自己的储蓄增加供款。这些供款应与其他有退休计划的公司提供的供款相当。

如果你的雇主提供401（k）计划，美国国税局允许你从2021年起每年缴纳高达19500美元的免税工资。 除了你的退休账户由税前资金提供的福利外，有些雇主还提供相应的供款，使雇员的供款达到一定的比例。在比较工作机会时，应考虑任何匹配的供款、利润分享供款以及通过工资递延节省的所得税。

设定提存与设定受益计划

如果潜在雇主A提供401（k）计划，而潜在雇主B提供固定福利计划，雇主B通常是更好的选择。有了固定收益计划，您的计划收益不受市场表现的影响。相反，投资风险由你的雇主承担，除非你的雇主申请破产并且无力为该计划提供资金，否则你的养老金是有保障的。

有些人可能会说，从本质上讲，设定受益计划是有风险的，因为雇主可能无法为该计划提供资金。然而，这些计划受到养老金福利担保公司（PBGC）的保护。虽然您的福利可能会减少，但您将得到承诺福利的最低百分比。有了401（k）计划，你就要为市场波动带来的投资风险和潜在损失承担责任。

在两个固定缴款计划中选择

如果您正试图在两个提供固定缴款计划的雇主之间进行选择，请查看以下功能：

保证捐款

货币购买养老金计划和目标福利计划包括保证供款功能。因此，只要该计划得以维持或受到严厉处罚，雇主每年都有义务为该计划出资。

利润分享计划通常包括可自由支配的供款特征，这意味着雇主不需要每年为该计划提供资金。这使得金钱购买和目标福利计划比利润分享计划更有吸引力。这一一般规则也有例外，因为雇主确实可以选择在其利润分享中纳入强制性供款特征。

薪金递延及对等供款

如果两个计划都包含薪资延期功能，请检查是否有法定限额以外的可延期金额上限。例如，雇主可以将延期支付限制在补偿金的10%。如果这是你将推迟无论如何，这不是一个问题，但如果你想等待超过这一数额，该计划可能是过于限制你的退休需要。同时检查匹配供款，以查看哪个计划提供更高的匹配供款金额。

对员工来说，较低的自付费用意味着更多的可支配资金，这些资金可以加到你的退休金中

合格计划与基于个人退休账户的计划

合格的计划通常包括分配限制功能，这可能会迫使您在退休或更换雇主之前保持资金不变。这是一个很好的特性，因为它可以防止资金从非必需品的储蓄中转移。以个人退休账户为基础的计划，如SEP个人退休账户和SIMPLE个人退休账户，没有分配限制，这意味着可以从基金中提取资金。如果您需要在两个潜在计划中进行选择，则应考虑其他功能，如供款限额和债权人保护。

假设你权衡了两个雇主，但没有一个提供退休计划。在这种情况下，你可以考虑寻找其他地方，或者确定薪酬方案是否允许你为退休账户提供资金，比如传统的ira、Roth ira、税收递延年金和其他储蓄计划。

自助计划福利

选择拥有更好的自助计划福利的雇主可能意味着更少的医疗和牙科自付费用，以及为您的家属提供更好的保险保障。自助餐厅计划是一种员工福利计划，允许员工从各种税前福利中进行选择。它也被称为“灵活福利计划”或第125节计划。

自助餐厅计划包括以下福利：

• 灵活支出账户 可以在税前的基础上支付一些医疗或家属护理费用
• 医疗和牙科福利
• 家属照顾和收养援助
• 健康储蓄账户 允许员工在税前支付医疗费用
• 定期人寿保险

底线

请记住，您的总就业补偿不限于您的工资。必须考虑雇主提供的福利。

如果你想对潜在雇主的福利待遇有一个很好的了解，可以要求提供一份概要计划说明（SPD）。SPD通常提供给现任或前任员工和受益人；然而，如果这个雇主有一个好的一揽子计划，而你是一个令人印象深刻的候选人，雇主可能愿意为你破例。