什么是医务保险业(medical underwriting)？

医疗保险承保是通过检查申请人的病史来评估医疗保险范围申请的过程。保险价格由申请人的风险因素决定。

根据保险公司的政策以及联邦和州的规定，高风险候选人的医疗保险可能会导致排除某些条件下的保险，完全拒绝保险，或者只提供很高价格的保险。

在确定人寿保险和残疾保险单的个人费率时，也实行医疗保险。

医疗保险解释

医疗保险可为个人或小团体进行，例如为其雇员寻求保险的公司。在为一家大公司制定利率时，这种个别审查是不可行的。

在医疗保险过程中，保险公司会检查病史、人口结构、生活方式以及其他可能与候选人当前和未来医疗需求相关的因素。通过精算分析，确定并定价与向此人提供医疗保险相关的风险估计。

关键要点

• 医疗承保包括研究投保人的病史，以确定相应的风险因素和价格范围。
• 近年来，法规限制了医疗保险在确定费率时的使用。
• 规章制度可以改变，医疗保健规章制度备受争议。

医疗保险的使用可能受到法律的限制。例如，提供医疗保险补充计划的公司，如果是在获得医疗保险资格的六个月内购买的，在为个人申请者设定费率时，不能考虑个人的健康史。

2010年的平价医疗法案（俗称奥巴马医改法案）限制了保险公司根据个人健康史为通过交易所购买保险的美国人制定费率的能力。年龄、性别和吸烟都可以考虑。

提供医疗保险补充计划的公司，如果在医疗保险资格的六个月内购买，在制定费率时不能考虑申请人的病史。

该法案还禁止公司基于预先存在的条件拒绝承保或限制预先存在的条件的承保范围。这否定了医疗保险的主要目标之一。也就是说，保险人的工作是识别为保险公司增加风险的预先存在的条件。

尽职调查

保险人在考虑健康保险申请时所做的尽职调查的数量取决于其致力于研究个人病史的资源。最全面的检查被称为全面医疗保险（FMU）。

全面医疗保险包括对个人医疗记录的全面分析。这一过程要求健康保险申请人提供一份可以追溯到几年前的病史，保险人可以联系个人使用过的医疗保健提供者。

医疗保险的利弊

医疗保险的拥护者说，这一过程使大多数客户的个人健康保险费尽可能低。

批评人士认为，它阻止了那些相对轻微和可治疗的既往疾病的人获得医疗保险。

可能导致个人无法参保的疾病包括关节炎、癌症和心脏病等严重疾病，以及痤疮、体重超过或低于理想体重20磅以及陈旧的运动损伤等常见疾病。

在美国，《平价医疗法案》改变了许多与保险公司确定个人寻求医疗保险资格的方式有关的规则。法案通过整整十年后，这些规则是否有效，如果无效，将由什么来取代，目前仍不清楚。