个人退休账户（IRA）的增长取决于许多因素。它在很大程度上取决于投资金额和投资者将承担多大风险，这决定了账户中包括的投资类型。定期向账户捐款也会对业绩产生显著影响。

贡献如何影响增长

决定个人退休账户增长的一个重要因素是供款。从2021年起，爱尔兰共和军的捐款限制在每年6000美元（与2020年相比没有变化），如果你是50岁或以上，则为7000美元（6000美元+1000美元补缴）。 如果每年向个人退休账户投资6000美元，30年后的回报率为5%，那么这个账户的价值将超过40万美元。利息可以再投资，而且可以免税，这一点也没有坏处。

关键要点

• 爱尔兰共和军的增长取决于其基础投资、投资金额以及其他因素。
• 截至2021年，对传统和罗斯个人退休账户的捐款限制在每年6000美元（50岁或以上的个人为7000美元）。
• 投资者用税前美元为传统ira提供资金，用税后美元为Roth ira提供资金。
• 在72岁时，传统的个人退休账户持有人必须采取所需的最低分配。

复合的魔力

当然，要战胜通胀，就必须投资于风险较高的投资工具，如个人股票、指数基金或共同基金。ira可以投资于各种实体提供的一系列证券：上市公司、普通合伙企业（GPs）、有限合伙企业（LPs）、有限责任合伙企业（llp）和有限责任公司（llc）。

与这些实体相关的IRA中持有的投资包括股票、公司债券、私人股本和数量有限的衍生产品。并非每项投资都有资格获得个人退休账户（例如，古董或收藏品、人寿保险和个人使用房地产）。

股票是爱尔兰共和军的热门选择，因为获得的收益基本上是对爱尔兰共和军的额外贡献。股票也通过分红和股价上涨来增加ira。虽然没有人能预测未来，但股票投资的年回报率在历史上一直在8%到12%之间。

例如，每年向一只股票指数基金投资6000美元，投资30年，平均回报率为10%，你可以看到你的账户增长到100万美元以上（不过要注意投资费用的影响）。随着时间的推移，凭借复利的魔力，基金持续增长的潜力如此巨大，很明显为什么股票几乎总是出现在IRA账户中。

股票等高风险投资最有助于ira的大幅增长。更稳定的投资，如债券，通常被纳入ira，以实现多样化，并以稳定的收入平衡股票的波动性。

罗斯vs.传统爱尔兰共和军

这两种个人退休账户的主要区别在于，你是想用税前还是税后的美元来资助你的个人退休账户。传统的个人退休账户是由税前美元提供资金的。当你退休并使用传统个人退休账户的资金时，你有责任支付这些资金的所得税。罗斯个人退休账户由税后美元提供资金，任何捐款在提取时都不需纳税。 Roth和传统IRA的供款限额是相同的，而且都可以在任何年龄之前获得资助。

如果你选择传统的个人退休账户，你必须从72岁开始接受最低分配（RMD）。根据美国国税局的规定，传统的个人退休账户持有人必须从他们72岁的次年4月1日开始接受最低金额。 如果受益人继承了传统的个人退休账户，他们也要遵守风险管理条例。 继承Roth IRA的非配偶受益人也要遵守RMD规则。

开立个人退休账户

个人退休账户可以通过金融机构开立，如经纪公司、共同基金公司、保险公司或银行。ira也可以通过在线经纪公司开放。大多数个人退休账户提供者之间的主要区别在于他们的服务收费。

几乎所有的工薪阶层都可以建立个人退休账户。想要为自己或员工建立退休计划的雇主或个体经营者通常会考虑简化员工养老金个人退休账户（SEP-IRA）。与传统退休计划相比，SEP的设置和维护成本更低。

底线

很少有投资工具像ira那样通用。投资者可以选择许多个性化的账户来帮助实现他们的财务目标，多亏了复利，即使你无法每年为ira提供资金，ira也会继续增长。

对于任何经验层次的投资者来说，IRAs都是一个很有价值的工具，它提供了动手或将选择权留给专业人士的灵活性。由于为个人退休账户提供如此多的资金选择和高回报的可能性，超过30%的家庭为传统个人退休账户或罗斯个人退休账户提供资金也就不足为奇了。