和你的配偶一起制定一个预算是那些很少被讨论的结婚问题之一。解决这个问题是学习结婚的一个重要部分，或者说是在这方面做得更好。

婚姻被各种各样的描述为平等的伙伴关系、合并或结合。无论你如何描述自己，你都可能同意沟通是幸福的关键。你和你的配偶将需要在所有重大问题上进行沟通，包括生活方式的选择、养育方式、性，当然还有金钱。事实上，金钱问题是婚姻失败的主要原因之一。

关键要点

• 缺乏金钱方面的沟通是婚姻失败的主要原因之一。
• 共同制定预算将为避免财务冲突提供一个框架。
• 使用软件来跟踪你的钱可以提高你的效率，让你更容易掌握支出。
• 每周一次的“金钱约会”可以促进持续的沟通，帮助你实现你的财务目标和人生梦想。

预算解决方案

钱不一定是有争议的问题。无论你的婚姻状况是“即将结婚”、“新婚”还是“在战壕里待了一段时间”，处理金钱的关键是有一个财务计划或预算。预算听起来可能很复杂，也很困难，但不一定非得如此。预算只是一个关于你和你的配偶在一段时间内将获得多少收入以及你打算如何使用它的最佳猜测。

首先一起草拟一份基本的预算计划。然后，一旦你和你的配偶有了一个预算，遵循你的计划只是一个定期与对方登记的问题。理想情况下，你会使用免费或廉价的软件来跟踪你正在进行的财务成功，方法简单、准确、快速（请参阅第6步中的更多内容）。下面是要遵循的七个步骤。

步骤1：设置s.m.a.r.t。目标

• 把你的财务目标分为短期、中期和长期三类，以确保你对现在和未来都有计划。你的短期、中期和长期财务目标将对你的总体预算产生巨大影响。
• 短期目标通常需要一到两年的时间来实现，包括建立一个三到六个月的应急基金，偿还信用卡债务，以及为一个特别的假期存钱。
• 中期目标包括攒钱买房首付，付现金买辆新车，或偿还学生贷款债务。这可能需要10年的时间。
• 任何人都可以拥有的最重要的长期目标是为退休储蓄，这需要在你的大部分工作生活中储蓄和投资，这可能长达40年甚至更长。

说到设定目标，很多人都依赖于S.M.A.R.T。缩写。词汇多种多样，但通常用于财务目标设定的词汇有：

• 用几句精心挑选的话具体说明你的目标。”我们想在巴哈马拥有一套公寓。”
• “你怎么知道你已经实现了目标？”要多少钱？”
• 它必须是你在财力允许的情况下可以实现的。”考虑到我们目前和预计的未来收入，我们能省那么多钱吗？”
• 现实即使可以实现，在你的情况下有意义吗？”我们必须放弃什么，这样可以吗？”
• 基于时间的时间表将告诉您这是短期、中期还是长期目标。”这需要多长时间？”

使用S.M.A.R.T。测试并在必要时调整你的目标。如果在巴哈马买一套公寓是遥不可及或需要太长时间才能实现的，那么分时度假怎么样？或者选择在美国海滨度假？

你可能不得不把一些目标放在一边，等你得到大幅加薪或升职后再重新审视。

第二步：确定你的净收入

一旦你的财务目标确定了，就盘点一下你的月收入。总收入是你在税前和扣除额前的收入。这对制定预算没有帮助，尽管退休、养老金或社保的任何金额都会在以后发挥作用，所以一定要在预算中注明。为了制定预算，用你每月的净收入来计算你的实得工资。这是你在消费开始前收到的金额。

如果你和你的配偶领取工资或小时工资，你的净收入可能是稳定的。如果你们中的任何一方通过季节性工作、自营职业或销售佣金获得不正常收入，你需要至少每月重新访问收入部分。

第三步：把强制性开支加起来

强制性费用包括您每月必须支付的费用。例如住房，可以是抵押付款或租金、汽车付款、汽油、停车费、水电费、学生或其他贷款付款、保险、信用卡付款和食品。对有些人来说，食物变成了“付清所有账单后剩下的东西”，但你和你的配偶应该大致知道你在杂货上需要花费的最低金额，并将其作为强制性开支。从你的净收入中减去强制性支出。例如，如果您的月净收入合计为8000美元，强制性支出合计为4000美元，则您有4000美元可结转至步骤4。

第四步：计算你需要保存什么

参考第1步和第2步，确定你需要存多少钱才能达到你的财务目标（第1步），以及401（k）、个人退休账户（IRA）或养老金的减税额（第2步）。在继续之前，请在步骤4中包含所有这些内容。从第三步剩下的金额中减去你需要储蓄的金额（用于退休和其他目标）。这是下一类可自由支配支出的可用金额。

假设你每个月需要存的总金额是1600美元，从第三步剩下的4000美元中减去，下一步就有2400美元了。

第五步：分配可自由支配的开支

可自由支配的支出听起来就像是在你想要但不需要的东西上的支出。你和你的配偶可能会有你最感兴趣的关于可自由支配开支的“讨论”，所以系好安全带。可自由支配的支出意味着为你们一起做或享受的事情买单，比如在外面吃饭、度假、看有线电视/流媒体节目，或者为今年难看的圣诞毛衣派对穿上相配的衣服。它还包括你个人的花费。这可能包括与朋友单独外出、体育活动（例如，你们中的一个打网球，另一个打高尔夫球），或者你们每个人与其他人或自己一起进行的几种不同类型的活动中的任何一种。除了基础知识，它还包括衣服、电子产品和你开的车有多漂亮。

列出所有潜在的可自由支配支出，并将其分类为“联合”或“个人”支出。可自由支配支出通常是其自己的小预算，每月根据可用的可自由支配资金创建。在上面的例子中，你有2400美元剩余的自由支配开支。这不太可能每个月都是这样，这意味着你和你的配偶每月都需要与对方协商可自由支配的开支。这通常需要你们双方做出牺牲。如果你们都接受同样的痛苦，冲突可以最小化。尽管需要谈判，婚姻还是会对你的财务状况产生积极的影响。

第六步：选择预算软件

现在是有趣的部分。有了你的基本预算，你就要寻找一个预算软件，满足你的需要，你们都觉得舒服使用。虽然几乎所有的预算软件程序或应用程序都能正常工作，但有些软件的功能是专门为情侣设计的。这里描述了三种。

你需要一个预算（ynab）

你需要一个预算（简称YNAB）是围绕着零基预算原则设计的，这个原则要求你“给每一块钱一份工作”。它最适合那些愿意参与他们的财务和改变旧习惯以使系统工作的人。

YNAB运行在Windows和Mac计算机上，并通过Alexa运行。它同时提供iPhone和Android应用程序，使它成为一个真正的跨平台系统。该软件连接到银行和信用卡账户，但不跟踪投资。YNAB预算可以在多个用户之间共享，YNAB站点甚至提供了如何作为一对夫妇进行预算的信息。该平台专为预算初学者设计，提供教程、视频和每周播客。YNAB提供了34天的****期，试用期过后每月费用为11.99美元（全年84美元）。

蜜月

Honeydue是一款专门为情侣设计的预算应用程序，它包含一项功能，可以让你和你的伴侣决定你想和对方分享多少。这允许跟踪共享开支以及个人开支。该应用程序可用于iPhone和Android，但没有网络版或电脑版，所以一切都必须在智能**上完成。

你和你的伴侣可以为每个消费类别设置每月限额，在应用程序内聊天，对交易作出反应，并（从共享帐户）询问对方有问题的消费。超过10000家美国银行支持该应用程序，最棒的是，Honeydue是免费的。

好预算

Goodbudget的前身是EEBA，它使用大家熟悉的信封预算系统，要求你将每月收入分成每个支出类别的虚拟“信封”。当信封里的钱不见了，这个月剩下的时间里，这一类就关闭了。所有的预算都在不同的设备间同步，网络版本可以在任何计算机上查看，这使得这个程序（比如YNAB）也可以跨平台运行。

Goodbudget的付费版本自动添加来自多个帐户的交易记录。对于免费版本，所有内容都必须手动输入。支出的图表和报告有助于加强容易理解的信封概念，Goodbudget的入门教程使设置更容易。

Goodbudget的免费版本允许你用一个银行账户在两台设备上创建多达20个类别或信封。付费版本每月7美元或每年60美元，最多可在5台设备上使用无限信封和银行账户，并提供电子邮件支持。

第七步：安排一周的付款日期

选择并启动和运行软件后，最后一步是保持通信的开放性和持续性。每周安排一次“金钱约会”来检查并重新评估你的目标。定期谈论财务状况会让你和你的配偶保持一致，并有动力实现你的目标。它不一定是一个五小时的谈话，特别是因为你的预算软件将做大部分的工作。一边喝酒一边讨论你的预算，或者一边做饭一边讨论你的预算，这是一种愉快的方式，可以让你在一起度过时光，同时控制财务状况。

底线

制定一个预算，跟踪它，每周互相检查一次，看看你在哪里，可以把金钱冲突降到最低限度，并帮助你，作为一对夫妇，实现你为自己设定的目标。有什么更好的方法可以在最好的基础上开始一段新的婚姻，或者巩固一段长久的结合呢？