抵押重置有时是气球抵押的一部分,它有几个特点。一般来说,当人们第一次获得抵押贷款时,他们可以选择支付低得多的利率,或者在拥有房屋的头几年只支付利息。然而,在某一特定点上,要么抵押贷款的全部金额到期,要么抵押贷款被重新调整并以更高的利率重置。这可能会大幅增加每月还款,而抵押贷款的重新设定肯定会导致2000年下半年止赎率上升,因为许多贷款人无法支付更大的每月还款。
气球抵押贷款如此流行的原因之一是,一些人一开始能够借到更多的钱,购买更昂贵的房子。基于收入的支付能力是根据抵押贷款重置前的付款计算的。许多人可以合理地负担重置前的付款,但在必须执行气球付款或重置选项时,他们无法这样做。
此外,当人们只支付利息贷款时,他们并没有在家里建立任何权益。房屋价值在21世纪末下降,许多人很快就有了颠倒的抵押贷款。他们欠的钱比房子的价值还多,不能卖掉房子来偿还抵押贷款。再融资也变得困难,因为人们需要借贷的金额超过了他们的房屋价值。
另一种形式的重置抵押导致了更高的止赎率。期权臂(可调利率抵押贷款)可以让一些借款人避免在贷款开始阶段支付全部利息。这意味着借款人实际上增加了他们每个月所欠的债务,并立即将抵押贷款置于颠倒状态。
有时,抵押贷款重置会逐渐进行。介绍利率很短,可能不到一年,然后每半年左右提高一次利率,通常远远超过最优惠利率。这最终可能意味着人们支付的款项要多得多,而且这些款项可以定期继续增加。
对于许多进入抵押贷款重置期的人来说,标准的选择是寻求低利率的再融资,这有助于保持还款的稳定。然而,这一低利率可能仍然超出了借款人的承受能力,自本世纪末以来,银行大幅收紧了贷款限制。获得再融资,除非信用评级和历史记录良好,除非有人能够证明他们将支付,可能是非常困难的。许多人发现唯一的选择是取消抵押品赎回权,他们失去了家园。
那些考虑任何形式的抵押贷款的人都应该考虑一旦发生重置,他们能够支付的能力,以及他们是否能够获得突然到期的抵押贷款的再融资。这些类型的抵押贷款现在也可能更难找到,因为事实证明它们对房地产市场和贷款行业来说问题重重。大多数人获得的抵押贷款还款稳定且可预测,每次还款都能增加房屋的资产净值。
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