理解信用的五個C

金融機構試圖透過對申請新的信用賬戶或貸款的個人和企業進行信用分析來降低向借款人貸款的風險。這一過程基於對預測借款人違約概率的五個關鍵因素的回顧。所謂信用的五個C，包括能力、資本、條件、品格和抵押品。沒有任何監管標準要求使用五個信用證，但大多數貸款人在允許借款人承擔債務之前審查了大部分資訊。...

金融機構試圖透過對申請新的信用賬戶或貸款的個人和企業進行信用分析來降低向借款人貸款的風險。這一過程基於對預測借款人違約概率的五個關鍵因素的回顧。所謂信用的五個C，包括能力、資本、條件、品格和抵押品。沒有任何監管標準要求使用五個信用證，但大多數貸款人在允許借款人承擔債務之前審查了大部分資訊。

貸款人對五種信用證中的每一種進行不同的定性和定量的計量，例如，它們並不總是輕易地進行數值計算。儘管每個金融機構都利用自己的程式變化來確定信用，但大多數貸款人對借款人的能力給予最大的權重。

容量

貸款人必須確保借款人有能力根據擬議的金額和條款償還貸款。對於商業貸款申請，金融機構會審查公司過去的現金流量表，以確定預期的經營收入。個人借貸者提供有關其收入以及就業穩定性的詳細資訊。透過分析借款人當前未償還債務的數量和金額，並與每月預期的收入或收入金額進行比較，也可以確定貸款能力。

大多數貸款人都有他們用來確定借款人能力是否可接受的具體公式。例如，抵押貸款公司使用的是債務收入比（debt-to-income ratio），即借款人每月的債務佔其每月收入的百分比。高負債收入比被貸款人視為高風險，它可能導致還款期限的下降或改變，在貸款期限或信貸額度內的成本更高。

首都

貸款人在確定信用度時也會分析借款人的資本水平。企業貸款申請的資本包括對企業的個人投資、留存收益和企業所有者控制的其他資產。對於個人貸款申請，資本包括儲蓄或投資賬戶餘額。貸款人將資本視為償還債務的額外手段，如果收入或收入在貸款仍在償還期間中斷。

銀行更喜歡擁有大量資本的借款人，因為這意味著借款人在遊戲中有一些皮毛。如果涉及到借款人自己的資金，這會給他們一種所有權感，並提供額外的激勵，使他們不拖欠貸款。銀行以資本佔總投資成本的百分比定量衡量資本。

條件

條件是指貸款本身的條款，以及可能影響借款人的任何經濟條件。商業貸款機構審查諸如整體經濟的強弱和貸款目的等條件。營運資金、裝置或擴張融資是企業貸款申請中列出的常見原因。雖然這一標準往往更適用於企業申請人，但也分析了個人借款人承擔債務的需要。常見的原因包括房屋裝修，債務合併，或融資的主要購買。

這一因素是信用五個C中最主觀的一個，主要是定性評價。然而，貸款人也使用某些定量的測量方法，如貸款利率、本金金額和還款期限來評估條件。

性格

人物是指借款人的名譽或記錄-à-財務問題。過去的行為是未來行為最好的預測者這句古老的格言是放貸人虔誠地信奉的。每個人都有自己的公式或方法來確定借款人的品格、誠實和可靠性，但這種評估通常包括定性和定量兩種方法。

比較主觀的包括分析債務人的教育背景和就業歷史；打電話給個人或商業推薦人；與借款人進行面談。更客觀的方法包括審查申請人的信用記錄或分數，信用報告機構將其標準化為一個共同的尺度。

儘管這些因素中的每一個都在決定借款人的性格方面發揮了作用，但貸款人更重視最後兩個因素。如果一個借款人沒有很好地管理過去的債務償還或有一個以前的破產，他們的性格被視為不如一個乾凈的信貸歷史借款人接受。

抵押品

借款人作為貸款抵押的個人資產稱為抵押品。企業借款人可以使用裝置或應收賬款來獲得貸款，而個人債務人通常以儲蓄、車輛或房屋作為抵押。有擔保貸款的申請比無擔保貸款的申請更受歡迎，因為如果借款人停止支付貸款，貸款人可以收回資產。銀行透過抵押品的價值來定量衡量抵押品，並透過其感知的清算便利性來定性衡量抵押品。