金融机构试图通过对申请新的信用账户或贷款的个人和企业进行信用分析来降低向借款人贷款的风险。这一过程基于对预测借款人违约概率的五个关键因素的回顾。所谓信用的五个C，包括能力、资本、条件、品格和抵押品。没有任何监管标准要求使用五个信用证，但大多数贷款人在允许借款人承担债务之前审查了大部分信息。

贷款人对五种信用证中的每一种进行不同的定性和定量的计量，例如，它们并不总是轻易地进行数值计算。尽管每个金融机构都利用自己的程序变化来确定信用，但大多数贷款人对借款人的能力给予最大的权重。

容量

贷款人必须确保借款人有能力根据拟议的金额和条款偿还贷款。对于商业贷款申请，金融机构会审查公司过去的现金流量表，以确定预期的经营收入。个人借贷者提供有关其收入以及就业稳定性的详细信息。通过分析借款人当前未偿还债务的数量和金额，并与每月预期的收入或收入金额进行比较，也可以确定贷款能力。

大多数贷款人都有他们用来确定借款人能力是否可接受的具体公式。例如，抵押贷款公司使用的是债务收入比（debt-to-income ratio），即借款人每月的债务占其每月收入的百分比。高负债收入比被贷款人视为高风险，它可能导致还款期限的下降或改变，在贷款期限或信贷额度内的成本更高。

首都

贷款人在确定信用度时也会分析借款人的资本水平。企业贷款申请的资本包括对企业的个人投资、留存收益和企业所有者控制的其他资产。对于个人贷款申请，资本包括储蓄或投资账户余额。贷款人将资本视为偿还债务的额外手段，如果收入或收入在贷款仍在偿还期间中断。

银行更喜欢拥有大量资本的借款人，因为这意味着借款人在游戏中有一些皮毛。如果涉及到借款人自己的资金，这会给他们一种所有权感，并提供额外的激励，使他们不拖欠贷款。银行以资本占总投资成本的百分比定量衡量资本。

条件

条件是指贷款本身的条款，以及可能影响借款人的任何经济条件。商业贷款机构审查诸如整体经济的强弱和贷款目的等条件。营运资金、设备或扩张融资是企业贷款申请中列出的常见原因。虽然这一标准往往更适用于企业申请人，但也分析了个人借款人承担债务的需要。常见的原因包括房屋装修，债务合并，或融资的主要购买。

这一因素是信用五个C中最主观的一个，主要是定性评价。然而，贷款人也使用某些定量的测量方法，如贷款利率、本金金额和还款期限来评估条件。

性格

人物是指借款人的名誉或记录-à-财务问题。过去的行为是未来行为最好的预测者这句古老的格言是放贷人虔诚地信奉的。每个人都有自己的公式或方法来确定借款人的品格、诚实和可靠性，但这种评估通常包括定性和定量两种方法。

比较主观的包括分析债务人的教育背景和就业历史；打电话给个人或商业推荐人；与借款人进行面谈。更客观的方法包括审查申请人的信用记录或分数，信用报告机构将其标准化为一个共同的尺度。

尽管这些因素中的每一个都在决定借款人的性格方面发挥了作用，但贷款人更重视最后两个因素。如果一个借款人没有很好地管理过去的债务偿还或有一个以前的破产，他们的性格被视为不如一个干净的信贷历史借款人接受。

抵押品

借款人作为贷款抵押的个人资产称为抵押品。企业借款人可以使用设备或应收账款来获得贷款，而个人债务人通常以储蓄、车辆或房屋作为抵押。有担保贷款的申请比无担保贷款的申请更受欢迎，因为如果借款人停止支付贷款，贷款人可以收回资产。银行通过抵押品的价值来定量衡量抵押品，并通过其感知的清算便利性来定性衡量抵押品。

底线

每个金融机构都有自己的方法来分析借款人的信用度，但个人和企业信用申请都普遍使用五个信用C。在五分之一中，基本上，借款人产生现金流以支付贷款利息和本金的能力是最重要的。但在每一类中得分高的申请人更容易获得更大的贷款、更低的利率和更优惠的还款条件。