不管你是在買方市場還是賣方市場，只要遇到合適的，你就會想買房。但並不總是那麼簡單。有許多財務問題將決定你是否能夠購買房子，以及你的按揭條款。

提前瞭解這些資訊可以幫助你做出更好的決定，並使你的抵押貸款審批過程順利而迅速。

繼續讀下去，在你簽署房地產合同之前，瞭解更多關於你需要如何在財務上定位的資訊。

關鍵要點

• 確保你有一筆可觀的首付來支付你的新家。
• 貨比三家，爭取一個負擔得起的利率。
• 在你申請抵押貸款之前，確保你有一個可接受的信用評分和低於43%的債務收入比。
• 立即支付結帳費用。
• 詢問貸款人你需要什麼檔案來確保你的申請沒有問題。

足夠的首付

確保你有足夠的流動資金來投資你的新家。如果你不能為你的首付提供足夠的錢，你的擁有住房的夢想很快就會破滅。

“自2008年經濟危機以來，銀行收緊了貸款要求，”KarenR。Jenkins，KRJ諮詢公司總裁兼執行長。”因此，尋**房的潛在借款人必須有一些“參與遊戲的面板”才能獲得購房資格。“據詹金斯說，大多數貸款計劃，包括FHA抵押貸款，要求最低首付為購房價格的3.5%。

你可能認識一些過去沒有首付就買房的人，或者你可能就是其中之一。如今這種情況的可能性要小得多，因為銀行正試圖限制借款人違約的風險。

例如，當房地產價格下跌時，將畢生積蓄投入該房產的借款人更有可能堅持下去，安然度過這場風暴，等待房產價格再次上漲。”LAER Realty Partners的所有者兼首席幸福官Stacey Alcorn表示：“當情況變得艱難時，一個在遊戲中有面板的借款人不太可能違約。”。

負擔得起的利率

有一個非常好的機會，你將支付數以萬計的利息，僅在你的抵押貸款的生命。這就是為什麼尋找低利率貸款如此重要的原因。從長遠來看，這可以為你節省數千美元。

一定要貨比三家。不要和第一個給你報價的貸款人簽約。從你自己的金融機構開始。你可能會得到一個有競爭力的價格，因為你已經與他們做生意。也不排除信用合作社，小型社群銀行，甚至線上貸款機構。你查的借貸者越多，你就越有可能得到一個非常好的利率。

研究和比較利率的一個很好的工具是抵押計算器。這個工具可以讓你在遇到抵押貸款經紀人之前就知道你的潛在成本。

最低可接受信用評分

你的FICO分數反映了你償還債務的能力。對於那些需要抵押貸款的潛在房主來說，信用卡透支和延遲付款可能是另一個財務上的絆腳石。如果你有一個壞的信用評分，甚至更糟的是，沒有信用記錄在所有，有沒有辦法你將有資格獲得抵押貸款。

FICO評分可以讓銀行瞭解你每月支付賬單的能力，以及可能影響抵押貸款支付的債務總額。但什麼是可接受的FICO分數？這通常很難評估，因為這取決於你問哪個貸款人。

Radius金融集團（Radius Financial Group）的高階貸款官艾米•蒂爾塞（Amy Tierce）指出，儘管聯邦住房管理局（FHA）為信用評分低至500分的借款人提供融資選擇，但大多數貸款人都有自己的要求。因此，要找到一個與信用評分低於640分的借款人合作的貸款人將是一個挑戰。

然而，信用卡消費過多並不是你唯一關心的問題。”如果你在其他賬單上總是遲到30天、60天或90天，你的信用分數會再次降低，銀行不想把錢借給別人，他們將不得不不斷地討錢。

你的債務收入比

過度擴張的房主們最終可能會在他們最終可能失去的房子裡每天吃拉麵。這就是為什麼對你能負擔得起的東西要實事求是。你可以把你每個月的債務加起來，再除以你每個月的總收入。

你可以用你每月的債務總額除以你每月的總收入來計算你的債務收入比。

“銀行使用債務收入比（DTI）來確定借款人是否有能力購買住房，”Alcorn說例如，假設一個借款人每月收入5000美元。銀行不希望你的債務總額，包括新的抵押貸款付款，加上你的汽車付款、信用卡付款和其他每月債務，超過收入的一定比例。”

消費者金融保護局有規定，債務收入比不能超過43%。

但阿爾科恩警告說，僅僅因為銀行覺得你能負擔得起一筆特定的抵押貸款，並不意味著你真的能負擔得起。”例如，銀行不知道你有一個大家庭，或兒童保育費用，或你正在照顧的年邁的父母。阿爾科恩說：“與你的抵押貸款團隊就你的月供進行坦誠的交談是很重要的，這樣你就不會陷入頭腦發熱的境地。”。

能夠支付結算成本

有許多費用與住房抵押貸款，你可能會在一個粗魯的財務覺醒，如果你不知道什麼期待提前。

儘管關閉成本因貸款人和州而異，“借款人支付評估、信用報告、律師/關閉代理費、記錄費和處理/承銷費，”Alcorn說，並補充說，關閉成本通常為貸款金額的1%。

然而，費用可能高達3%，貸款人必須向借款人提供一個全面的誠信估計費用，你可能會招致一個特定型別的貸款。

所需的財務檔案

在你申請抵押貸款之前，確保你已經把所有的鴨子都排好了，這將有助於整個過程更加順利。檔案不足可能會延遲甚至完全停止貸款審批過程，因此您需要找出您必須提交的內容。

“根據你的就業和收入情況，你的貸款人應該有一份完整的檔案清單來支援你的貸款申請，”蒂爾塞說如果您是從預批准開始的，請確保貸款人要求提供該流程的所有文件，因為沒有徹底文件審查的預批准是無用的。如果預批准流程沒有很好的記錄，可能會遺漏一些可能導致您的貸款在以後被拒絕的內容。”

什麼是預先批准？據詹金斯說，這是“根據借款人在申請書中所述的收入、債務、資產、就業等進行初步批准。實際的批准過程使用各種方法，如工資存根、納稅申報表、銀行對賬單、W2s和就業核實，來驗證收入、資產和債務。”

Tierce補充道，“在競爭激烈的市場中，賣方和房地產經紀人甚至不會在不知道買方已獲得預先批准的情況下考慮報價。”其他檔案可能會在稍後日期或整個過程中提出要求。”承保過程是詳盡的，有些檔案可能會提出需要額外檔案的問題或擔憂。只要深吸一口氣，儘快把他們要求的一切都給貸款人，讓你的審批完成。”

底線

在你考慮購買你夢想中的房子之前，你需要確保你的財務狀況良好，並且在抵押貸款審批程式開始之前你已經做了明智和徹底的準備。