什么是次级汽车贷款(a subprime auto loan)？

次级汽车贷款是一种贷款，用于资助低信用分数或信用记录有限的人购买汽车。次级贷款的利率高于可比的优惠贷款，如果借款人选择提前还清贷款，还可能附带提前还款罚款。然而，所谓的次贷借款人可能没有其他途径购买汽车，因此他们往往愿意支付与这类贷款相关的更高费用和利率。

随着2001-2004年的货币扩张，次级汽车贷款与次级抵押贷款以及向高风险个人或企业提供的其他形式的贷款一起成为一项大业务。金融机构的资金非常充裕，他们从向次级借款人收取更高的利率中寻求更高的回报。

“次贷”一词实际上是在2007年和2008年的次贷危机或“信贷紧缩”期间被媒体广泛使用的。在大萧条之后，次贷机构的数量逐渐减少，但它们已经卷土重来。

关键要点

• 次级汽车贷款提供给信用评分低或信用记录有限的人。
• 次级汽车贷款的利率高于普通汽车贷款。
• 次级汽车贷款的费用可能会有所不同；如果你需要去买一个的话，就四处逛逛。

次级汽车贷款如何运作

次级（与黄金）状态没有官方的截止分数，但通常借款人的信用评级必须低于FICO的650分和450分以上，才能被视为次级贷款(FICO的得分范围在300到850）一般来说，不到20%的美国人低于600分；据Nerdwalet.com截至2019年9月，600至699之间下降22%，22%在800或以上。

450至650

次级汽车贷款的信用评分范围。

在评估借款人时，汽车贷款贷款人可能会要求查看支付存根或W-2或1099表格，以证明收入。如果一个借款人从事的行业很难证明收入——例如一个餐厅服务员有很多现金小费收入，那么他们可能需要提交银行对账单，表明其账户中有一致的现金存款记录。一些贷款人将接受银行对账单，以代替或补充标准工资存根。

一般来说，如果被迫发放次级贷款的话，最好货比三家购买利率。并非所有的贷款机构都使用相同的标准，有些贷款机构收取的费用比其他贷款机构高。与标准汽车贷款相比，利率可能相当高，因为贷款人希望确保在借款人拖欠还款时能够收回成本。

或者，借款人可能会试图提高他们的信用评分，然后再试图获得融资购买汽车。这样，他们就有资格获得条件更好的贷款。

虽然没有官方的次级汽车贷款利率，但它一般至少是最优惠贷款利率的三倍，甚至可以高出五倍。

次级汽车贷款利率示例

由于没有官方的次级贷款信用评分，因此没有官方的次级汽车贷款利率。利率将因贷款人而异，当然，这取决于车辆的类型（新的与旧的）和贷款期限或长度。以下是自2019年9月起购买60个月汽车贷款购买新车或二手车时的典型利率。

新车贷款：

• 优秀（750或以上）：4.30%
• 基本（700至749）：4.28%
• 非抵押贷款（信用评分650至699分）：7.65%
• 次级贷款（450至649）：13.23%
• 深度次贷（449或以下）：17.63%

二手车贷款：

• 优秀：4.20%
• 优质：4.21%
• 非次贷：6.43%
• 次贷：12.05%
• 深度次贷：15.44%

正如你所看到的，拥有可接受信用评分的借款人和拥有次级贷款的借款人之间的利率大幅上升。汽车贷款计算器可以提供一个更详细的窗口，了解信用评分将如何影响贷款利率，进而影响每月付款。