在未来30至40年内，将有超过30万亿美元的资产易手，金融顾问及其客户正站在历史上最大规模财富转移的悬崖上。埃森哲（Accenture）2015年的一份报告显示，在即将到来的财富大转移高峰时期，每五年就有多达10%的美国财富从一代人转移到下一代人。

财务顾问在帮助客户就年迈父母的财务状况以及他们的客户希望他们的财富将对下一代产生的影响进行有意义的谈话方面处于独特的地位。无论你的客户是年迈父母的子女还是父母本身，这些谈话对于保护客户的财富都是不可或缺的，就像你帮助他们进行的财务规划一样。

积极与客户接触财富转移是建立信任和真正帮助家庭应对这一微妙和困难问题的关键。以下是如何开始：

关键要点

• 在婴儿潮一代步入退休之际，随着客户步入老年，理财顾问们必须开始考虑遗产和遗产规划。
• 解决向年轻一代转移财富的问题时，应着眼于税收最小化，确保资产最终达到预期目的，并考虑家庭问题。
• 除了转移资产外，老年客户还应考虑购买长期护理保险，以帮助支付养老院和临终关怀的费用。

什么是父母的愿望(the parents' wishes)？

虽然每个家庭的情况都不尽相同，但首先要考虑的是父母期望他们的钱花在哪里。理想情况下，当他们通过遗嘱、其他遗产文件和最新的受益人文件时，他们会为分配设置参数。如果你的客户没有遗嘱和其他遗产文件，他们并不孤单：2016年盖洛普民意调查发现，只有44%的美国成年人有遗嘱。

如果没有书面文件，家庭很难确定父母对他们的遗产有什么愿望。遗嘱应该由信托和遗产律师起草，但你应该了解客户的意愿，如果可能的话，鼓励他们为自己的遗产制定一个适合自己情况的计划，并定期更新，特别是在重大的生活事件之后。

理想情况下，客户的子女和其他受益人应该了解这些文件，如果客户对这样的讨论感到满意，那么这笔钱将流向何处。即使存在铁证如山的遗产文件，在死亡后这一领域的令人讨厌的意外往往会导致关系受损和昂贵的诉讼。

考虑家庭动态

谈论死亡从来都不是一件容易的事，尽管许多人可能更喜欢它而不是谈论他们的财富。最近美林/时代浪潮的一项研究发现，61%的受访**宁愿谈论自己的死亡，也不愿谈论自己的财务状况。

作为一名财务顾问，你有责任发起谈话。想想你以前和家人的交流：他们是否公开谈论他们的财富？如果答案是否定的，那么作为一名顾问，你的目标之一应该是以一种让所有参与者都感到舒服的方式帮助促进这些类型的讨论。

父母是与一个孩子特别亲近，还是一个孩子往往带头？对于家庭来说，重要的是决定谁会帮助父母解决他们的经济问题，以及每个人的角色是什么。如果父母没有能力或无法管理自己的事务，可以考虑委托书或财务决策的备用联系人等问题。如果没有一个孩子或家庭成员准备承担这个角色，你可以帮助父母找到一个合适的外部专业人士来协助。

同样：父母在经济上有多精明？老年人滥用金融的现象十分猖獗。虽然许多骗局都是外人所为，但家庭成员或护理人员的虐待也很常见。

有资产清单吗？

理想的情况是，父母对他们拥有的一切都有控制权。也许他们使用在线财务管理器，或者从各种投资、银行和退休账户中保存对账单。

你的首要任务应该是确保不仅是父母，而且适当的家庭成员在必要时，在父母的资产方面处于“循环”状态。如果父母有可能在不久的将来失去智力，这一点就显得尤为重要。该清单应包括：

• 房地产： 主要住宅和任何投资或娱乐物业
• 退休账户，如ira、年金和401（k）s
• 保险单
• 养老金福利
• 对企业的兴趣
• 社会保障或铁路退休福利
• 艺术品或收藏品
• 支票和储蓄账户
• 保险箱的位置

父母能为自己的退休提供条件吗？

随着养老金和**福利的变化，许多人甚至不确定他们是否能在退休时自食其力。平均来说，成年人退休期间每年花费55220美元，但三分之一的退休老年美国人的储蓄不足1万美元。  虽然一些援助方案有助于缩小这一差距，但许多儿童在他们年龄增长时被迫介入并向父母提供财政援助。孩子和家长们必须设计一个能满足彼此期望的财务计划。

长期和终末期护理

虽然医疗保险可以帮助许多医疗费用，退休人员必须支付大约35%的医疗费用平均。根据国家经济研究局的数据，包括临终关怀在内，这一数字每年超过1.8万美元。

父母有长期护理保险吗？如果他们不这样做，从他们的年龄、健康和成本来看，他们购买它是否合理？否则，他们有能力自我保险吗？虽然计划退休费用可能是一个令人望而生畏的经验，重要的是要有一个围绕医疗费用的讨论，早在需要被迫对一个家庭。

你的角色

虽然以上的一些可能看起来不属于财务顾问的典型角色，但对你来说，帮助客户的家庭考虑未来是至关重要的。作为一个公正的第三方和财务专家，你提供了一个宝贵的视角，可以帮助你的客户了解其他家庭如何处理这些问题。

根据普华永道（PwC）的数据，当客户的资产从一代人转移到下一代人时，超过一半的资产通常会丢失，这通常是因为继承人与其父母的顾问没有牢固的关系。 从商业的角度来看，尤其是父母是你的客户时，与多个利益相关者进行积极的计划可能也是建立长期的代际关系的关键。

协助家庭转移财富和相关的财务问题是一个伟大的服务提供给您的客户。你的知识和观点可以使你成为这些困难家庭讨论的优秀促进者，并可以帮助你培养与家庭下一代的关系。