方法1方法1/3：59.5岁后退出

1. 1了解59岁后的401（k）退出。5。在59.5岁时，您将被视为已达到最低分配年龄，因此可以开始从您的401（k）计划中提取，而无需提前分配10%的罚款。由于您的供款已递延税款，提款将按您当前的收入率征税。延期纳税是指纳税人将税款延迟到未来一段时间支付。理论上，缴纳的净税额应该是相同的。然而，退休后缴纳的税款通常低于工作时缴纳的税款，因此可以节省税款。税收有时可以无限期推迟。当你达到59.5分时，有多种选择可供选择，你选择的选择将取决于你的目标和整体财务状况。在选择一个选项之前，与顾问坐下来讨论总是明智的。大多数提供401（k）计划的公司都有知识渊博的顾问，他们了解401（k）计划的复杂性、计划参与者的选择以及每个选择的后果。或者，你可以向会计师或财务规划师寻求外部帮助，以加深你的理解，并提供更多不同的选择。

2. 2.请财务顾问回答任何问题。向401（k）账户的财务顾问咨询是一个关键步骤。你的退休账户的复杂性通常相当复杂，很难自己协商，因此通常需要专家指导。

3. 3联系您的计划管理员，设置一次性分配支取、购买年金或转存401（k）。任何退出活动都将从与计划管理员的讨论开始。虽然你的雇主赞助该计划，但该计划通常由第三方金融机构管理，计划管理员充当你和你的计划之间的纽带。如果你知道他们是谁，请与他们联系，讨论创建一次性分配支取、购买年金或将401（k）计划展期的选项，他们可以指导你采取下一步行动。如果你不确定，问你的雇主你的计划管理员是谁。

4. 4考虑建立一次总付分配。一次性支付是401（k）养老金的典型支付形式。它指的是你可以作为应税收入的支出。计划通常会根据账户持有人的选择提供各种分配金额，包括一次提取全部金额。选项通常包括定期的美元金额，或定期固定的帐户百分比。请注意，除非你的纳税等级或一次性支付金额较低，否则对大多数人来说，全额提取和支付税款在财务上几乎没有意义。例如，您可以选择每月收取2000美元，每季度收取10000美元，或每季度收取账户余额的1%。通常，大多数计划都允许您选择每两周、每个月或每个季度收到的特定金额。你也可以在一年中定期调整计划。在选择特定的分配金额和时间表之前，一定要与顾问沟通。对于具体情况，如与雇主分离或与未偿还贷款的雇主分离，请单击此处获取建议的现金分配。

5. 5.考虑购买年金。购买年金是你余生获得收入的一种方式，而不必担心收入来源如何投资。如果您去世，您也可以将这些账户分配给您的配偶。年金让你基本上可以用401（k）养老金换取终身保障收入，这对担心耗尽储蓄的个人来说是有效的。对于希望避免投资麻烦和担忧的个人来说，它也很有用。请注意，此选项存在相关风险，包括可能相当大的费用。在继续之前一定要咨询顾问，因为他们会告诉你你的各种选择以及如何继续。

6. 6.考虑将资金转入传统的个人退休账户。个人退休账户是金融机构的一个账户，允许你在免税增长或延期纳税的基础上为退休储蓄。转为个人退休账户指的是将资产从401（k）账户转移到传统个人退休账户的过程。在传统个人退休账户中，你可以缴纳从纳税申报表中扣除的财政供款，并且任何收入都可能增长，直到退休时提取这些收入。这一选择可以让投资更具灵活性和控制力，许多顾问都建议这样做。在个人退休账户中，你可以根据自己的意愿自由投资。要将资金转入个人退休账户，只需联系持有你的401（k）计划的公司或计划管理员，并要求将资金转入你选择的个人退休账户。他们会引导你完成这个过程。通常情况下，你需要事先设置个人退休账户，你可以通过大多数金融机构这样做。IRA的主要供应商是当前的先锋、富达和T.罗·普莱斯。许多退休人员发现自己的纳税等级比退休前要低，因此税收延期意味着这些钱可能要以更低的税率纳税。个人退休账户还允许你获得更广泛的投资。转期可以是直接的——从一个计划转移到另一个计划——或者当401（k）计划管理员直接向您发送资金时是间接的。如果发生这种情况，你有一个60天的时间开立新的个人退休账户并避免所得税；否则，整个分配金额的所得税将到期。由于对传统个人退休账户的投资是可以免税的（因此税前收入是可供缴纳的），如果您的401（k）供款也是税前的，那么转期相当简单。然而，一旦从IRA中提取，提取的款项将被拖欠税款。在个人破产或诉讼的情况下，401（k）计划中的钱不能动，这意味着它受到债权人的保护。不幸的是，对于更脆弱的IRA来说，情况并非如此：100万美元是免税的，可能更多地由破产法院决定。如果你有一个以上的退休账户，有时建议你合并成一个个人退休账户，这样更容易管理，让你有机会获得共同基金的折扣。

7. 7.考虑将资金投入罗斯个人退休账户。有了罗斯个人退休账户，你可以用已经纳税的钱（税后）供款，你的钱可能会免税，退休时可以免税取款。与401（k）计划相比，该计划还可以为你提供更广泛的潜在投资机会。如果你不确定是否使用罗斯个人退休账户，请咨询你的财务顾问。首先，核实你目前的401（k）计划是否允许转入罗斯个人退休账户。选择一个最适合你的罗斯个人退休账户计划，并开立一个账户。请注意，如果将401（k）递延税款转入Roth IRA，将触发税收。寻求税收帮助。从新旧供应商处获取所需表格。如果可能的话，选择“直接转存”作为选项，这样钱就可以从一个账户转到另一个账户，而无需手动参与。立即存入支票以避免延误和混乱。请参阅此处的详细说明。

8. 8.考虑什么都不做。一旦你年满59.5岁，不使用401（k）计划也是一个可行的选择。如果你没有退休并且继续工作，你可以继续将税前资金投资到你的401（k）计划中，并允许该原则免税，就像你在那之前做的那样。在你70.5岁之前，你不需要从401（k）计划中获得最低分配。如果你计划在59.5之后的一段时间内继续为你的401（k）计划供款，明智的做法是咨询你的工作顾问，讨论重新配置投资的选项，以降低风险，并在临近退休时保留资本。

方法2方法2/3：在59.5岁之前退出

1. 1了解退出的后果。您的401（k）计划旨在提供退休收入，在此之前，应将其视为支出的最后现金来源。在你达到退休年龄之前退出401（k）计划可能会带来一些美国国税局的后果。如果你在59.5岁之前从你的401（k）计划中提取任何金额，你通常会向美国国税局支付10%的罚款，超过你提取金额的普通税款。惩罚也有例外；例如，如果您有残疾或医疗费用过高。在59.5岁以后取款时，将不会受到处罚，但您取款的金额将被视为当年的应纳税所得额，因此您将在年底欠税。一般来说，在70.5岁之后，如果你退休了，你必须根据协议的条件开始从401（k）或IRA账户中提款。提前提款的成本不仅限于10%的罚款和普通税。你还干扰了时间和定期捐款的财富复合效应。即使提前一两年退出，也可能导致数千笔潜在的退休资金流失。

2. 2如果需要紧急取款，请考虑其他选择。由于提前撤资代价高昂，如果需要资金，首先考虑其他选择是明智的。从你的401（k）计划中借钱可以让你不需要从技术上取款就可以获得资金。你的计划必须提供一个贷款选项，这才有可能。虽然借入资金会中断长期复利，但借入并偿还贷款是一个更好的选择，而不是进行分配并支付罚款和到期税款。但是，请注意，如果未能偿还贷款，将触发一项分配，该分配将受到惩罚，并且必须在5年内偿还税款，并遵守一个具有竞争力的利率（prime+1%）。许多人在还贷期间没有缴纳贷款，因为扣减的款项用于还款。联系你的顾问，确定这是否适合你，并解释具体的限制。例如，你不能借入资金，然后将其转入另一个账户。与动用401（k）养老金相比，从贷款机构获得低息贷款是更明智的提款选择。从长远来看，从401（k）计划中取钱只会给你带来一半的净收益。考虑出售资产、朋友或家人的贷款、减少开支或利用任何现金储蓄，往往比提前支取罚款更好。

3. 3根据美国国税局第72（t）条规定，在不受处罚的情况下撤回。这项规定允许你根据预期寿命取款。这仅仅意味着，根据该计划，您可以获得的分配是使用您的预期寿命（根据统计表）计算的，这有助于确保您收到的分配不会导致过早耗尽您的帐户。根据这条规定，你必须至少提款5年，或者直到你年满59-1/2岁，以时间较长者为准。这种情况最常见于员工56岁即将退休时，每年提取一定金额的资金，直到61岁。或者你可以在更长的一段时间里少抽点钱。通过这种方式，你可以避免10%的提前支取罚款，但你仍然要为支取的钱纳税，从而损失你本来可以获得的复合收益。

4. 4联系您的计划管理员。如果您计划使用上述任何一种方法在59.5岁之前提取，您的管理员可以指导您完成从401（k）账户向银行账户提取资金的过程。

方法3方法3/3：艰难退出

1. 1确定您是否符合退出条件。在紧急情况下，一些计划允许参与者从401（k）计划中提前获得分配，而不必受到标准的10%提前退出罚款（在某些情况下）。这就是所谓的艰苦撤退。重要的是要注意，任何早期分配仍需缴税，并且有必要证明紧急情况是有效的。资格标准包括：你或你的直系亲属有非常高的医疗费用。你正在买一套正房。你正在为自己或家人支付大学学费。你需要钱来避免丧失抵押品赎回权。你需要它来支付葬礼的费用。如果有必要对你的主要住宅进行改善。

2. 2确定您是否有资格获得免罚款取款。在一些退休计划中，有一些特定的标准允许你从401（k）计划中取钱，而不必支付10%的罚金。请注意，如果您不符合这些标准，并且年龄不超过59.5岁，您将被要求支付罚款。豁免标准包括：完全残疾。负债医疗费用超过调整后总收入的7.5%。法院命令将这笔钱交给离婚配偶、子女或受抚养人。在你55岁或之后被解雇。

3. 3.由于困难，你需要这笔钱。如果你符合上述标准，你需要向你的雇主提供你的困难的财务证明，这可能包括雇主适当核实困难所需的任何财务文件或账单。绝对必要性是获得这种退出资格的关键因素。请注意，需要提供财务文件的情况除外。这是在你的雇主使用“自我证明”的方法来取款的情况下。根据这种方法，如果您符合上述标准，则无需提供任何其他文件。在自我认证的情况下，您在六个月内不得向401（k）计划提供新的供款，同时也不得放弃任何雇主匹配资金。艰苦条件下的分配无法偿还，并且可能会极大地影响退休时账户的期末余额。请联系您的雇主询问此选项。并不是每个雇主都在他们的退休计划中规定了艰苦条件提取条款，所以在你继续工作之前，与你的金融机构和雇主核实具体的要求和规定是很重要的。通常情况下，你需要联系你的计划管理员或工作中的人力资源部门，以获得这些具体问题的答案，或被引导到适当的渠道。

4. 4.将资金展期。一些雇主允许以资金展期的形式进行非困难提款。这会从你的401（k）账户中取出钱，并将其重新分配到另一个账户，如个人退休账户，而无需缴纳税费。一旦资金周转，你可能会因为更少的管理限制而减少提款限制。

• 如果你不想向你的雇主透露你的个人财务状况，但需要一个艰难的退出，你可以接受一个自我认证过程。然而，这个选项不允许你在6个月内返还401（k）养老金。