了解你的退休和财富管理选择是为你的财务未来规划的必要组成部分。但老实说：不是每个人都有时间成为金融专家。如果你想有一个简单的计划，你可以执行，而不必不断担心在立法或经济或金融产品的变化，你可以考虑聘请一个财务顾问。

关键要点

• 理财顾问或规划师为人们提供理财和其他个人理财事宜的咨询。
• 财务顾问可以起草计划，也可以推荐特定的投资产品和投资工具。
• 有些顾问在每次交易或向你**产品时都会直接收取佣金。其他人则根据他们管理的资金数额收取费用。有些人按小时收费。
• 虽然一个好的财务计划可以是一种投资，但一些顾问建议频繁的资产周转或引导客户进行更昂贵（高费用）的投资，从而推高了成本。
• 始终确保您的财务顾问遵守信托标准和法律义务，以您的最佳利益行事，并披露任何利益冲突。

什么是财务顾问(a financial advisor)？

理财顾问，也被称为理财规划师，是为客户提供理财和个人理财决策建议的专业人士。根据他们的专业领域，财务顾问可以帮助你做任何事情，从制定一个完整的退休储蓄计划，并附上时间表，或简单地回答一个关于终身保险的问题。

以下是财务顾问可以做的一些事情的小快照：

• 与您会面，评估您当前的财务状况和目标
• 制定一个全面的计划，解决你主要的财务问题：退休、大学规划、保险、避免遗产税等。
• 在生活中出现意外财务问题时提供建议
• 为您建立投资账户和投资基金
• 为您找到合适的金融工具，如保险单或抵押贷款

在财务顾问领域，有许多不同的名称和行业证书，包括注册财务规划师（CFP）、特许财务分析师（CFA）和特许财务顾问（ChFC）。其中最著名的是注册财务规划师（CFP）。这个名称是由一个私人贸易协会颁发的注册财务规划师标准委员会（CFP委员会）在美国。CFB委员会授权资格考试和继续教育的那些认证。

何时寻求财务建议

书籍、印刷媒体和众多个人理财网站上提供的所有信息，你真的需要理财顾问吗？

嗯，你现在有多少空闲时间？此外，请自问以下问题：

• 你对投资有相当的了解吗？
• 你喜欢阅读有关财富管理和金融的话题，研究特定资产吗？
• 你在金融工具方面有专长吗？你有时间去监控，评估他们，并定期改变你的投资组合吗？

做你自己的研究是一种可能，但要做得好，你需要花大量的时间来了解投资和保险法规等方面的最新变化。税法或其他法律的变更可能会影响您的财务。在你的经纪公司，共同基金选择权的变化也会对你的财务状况产生巨大的影响：也许你的一只基金关闭了，你需要决定把钱放在哪里。您还需要及时了解受欢迎的金融产品和新产品的推出情况。

需要财务规划的生活事件

通常情况下，特定事件促使一个人寻求财务建议。这些事件通常涉及意外之财或重大损失或重大生命事件。如果您发现自己处于以下情况之一，您可能更倾向于寻求财务建议：

• 我快退休了，我想确保自己走上正轨
• 我刚从父母那里继承了一些钱，我想得到一些关于如何投资的建议
• 我最近结婚了，我们需要有人帮我们理财
• 我最近离过婚或丧偶，作为一个单身汉，我在经济上需要帮助
• 妈妈和爸爸都在变老，他们/我们需要帮助管理他们的整体财务状况
• 我讨厌投资和财务规划，我希望得到专业人士的帮助，以确保我不会搞砸我的未来
• 我喜欢理财和投资，但想听听别人的意见 看看我能不能做得更好

在某个时刻，每个人都需要制定一个长期的财务计划，包括退休、还清房款、为孩子的大学教育（如果你有孩子的话）提供资金、遗产规划，以及你何时能真正退休的时间表。这也是寻找财务顾问的一个很好的理由。

一次性财务建议

许多财务规划师和顾问也会一次性与储户合作，要么制定财务计划，要么帮助解决具体问题或问题。一般来说，这些顾问每小时工作或同意以固定费用承担项目。

例如，如果你的公司已经向你提供了一个提前退休的买断方案，你可能会聘请一个财务顾问的服务来帮助你整理你的选择。它们可以帮助您评估公司可能提供的任何激励措施，例如增强养老金福利，并帮助您可视化此类决策的长期成本或收益。

另一个例子是，您可能要求财务规划师制定一个全面的财务计划或对您当前的情况进行回顾。除了帮助你更好地了解你的财务状况，你可能会放弃采取行动的步骤或路线图来遵循。

记住，一次性参与演变成全职咨询关系或更经常的财务“检查”并不少见

财务顾问如何提供帮助

当你感到困惑、情绪激动或只是对各种财富管理话题一无所知时，财务顾问可能会很棒。再加上大多数人看不到足够远的未来来想象他们的退休生活，更不用说为退休做计划了，专业的建议会非常方便。一个合格的顾问会问你很多问题，有些问题会让你不舒服，这样你就可以全面了解自己的人生目标。

一旦掌握了所有的细节，他们就可以制定一个计划，为你提供投资、退休规划、遗产规划、纳税义务和孩子的大学教育方面的建议。顾问知识的广度可以让你的许多困难决定变得更容易。

一些理财师更进一步，积极帮助你购买保险产品和投资金融产品，如共同基金或存款证（CDs）。虽然并非所有的财务顾问都能实际交易股票或债券等实际证券，但他们可以充当你与经纪商或资金经理的联络人。他们也可以与信托和房地产规划律师或会计师代表你。

财务顾问和注册投资顾问（RIA）不是一回事。RIA为个人提供投资建议，并积极管理他们的投资组合，通常会获得一定比例的资产价值补偿。

何时聘请全职顾问

正如有许多很好的理由为一次性或短期的需要寻求财务顾问的服务一样，聘用全职顾问也是有意义的。

各种顾问和公司都以不同的方式工作，但其中一种安排中的顾问通常会提供持续的投资管理服务，以及对投资者可能遇到的财务规划问题提供持续的建议。这些主题可以包括遗产和税务规划、退休准备、为孩子上大学存钱，以及许多其他考虑因素。

对这些服务的支付有时是管理下的投资资产（AUM）的一个百分比。其他时候，费用结构是固定的。通常，在这种安排下，投资者和顾问每年或每季度（亲自或虚拟）正式会面两次，客户可以根据需要随时联系顾问，以解决在此期间可能出现的任何问题。

这种安排的好处是，投资者不仅有专业人士看管他们的资产，而且在各个阶段都会收到关于他们整体情况的建议。

财务顾问会如何伤害

尽管一个好的财务顾问很出色，但他们并不都是好的。一个不称职的（或者更糟糕的是，不诚实的）顾问会让你付出很多代价。以下是您与顾问合作时需要注意的一些危险信号：

• 搅动你的投资：促使你购买和**超过必要的证券，以便为自己创造更高的佣金。
• 昂贵的投资：当一个类似的、低成本的指数基金或交易所交易基金（ETF）会是一个更好的选择时，你会选择费用比率高的共同基金。
• 糟糕的计划：一个用心良苦的顾问把一个粗略的或充满漏洞的财务计划放在一起，对你一点帮助都没有。当然，考虑到经济、利率的变化，当然还有生活可能给你个人带来的困难（失业、长期疾病等），计划确实需要灵活。但你需要从一个详细的蓝图和明确的行动方案开始。
• 不回应：即使是一个公正的顾问，如果他们从来没有回过你的电话或电子邮件，或是在紧急需要时没有回应，也是没有用的。在许多财务和投资场景中，时机是至关重要的，你必须确信你的顾问会及时回复你。

财务顾问的利弊

赞成的意见

• Helps you plan long-term

• Researches, comparison-shops, and recommends investments, products, and strategies

• Acts as quarterback for your financial team

欺骗

• Generates an additional expense

• May not be unbiased in recommendati***

• May recommend more costly products/churn portfolio

**信托人

为了避免问题，确保你的顾问对你负有信托责任。信托责任意味着你的顾问在法律上有义务把你的需要置于他们自己的需要之上，并始终以你的最佳利益行事，为你提供一个公正的观点和意见。在财务规划的背景下，这意味着他们不能引导你投资那些对你来说很贵的投资（通过费用比率和销售费用），仅仅因为他们的利润更高（由于他们赚取的佣金）。他们还必须向您充分解释任何建议，并披露任何潜在的利益冲突例如，他们可能会说，“XYZ共同基金公司付给我30%的佣金，ABC公司只付给我25%”

作为受托人也意味着他们尊重你的财务目标和风险承受能力，相应地为你提供建议，并建议适当的行动。比如说，一个规划师不能保证他们投资的共同基金会有一定的增长，甚至根本不会增长。然而，如果你明确表示要保守投资，不惜一切代价保留你的资本，那么把你投入一只波动性极大的激进成长型股票基金，将违背他的信托责任。或者，如果你依靠投资收入生活，推高利息垃圾债券，而不透露它们有很高的违约风险。

了解你的顾问的薪酬结构很重要，因为它会影响你收到的建议。财务顾问是否是受托人取决于他们是如何被许可和监管的。

支付财务顾问

得到高质量的建议不是免费的。找一个专业的财务规划师会让你花钱的。有些规划师是按小时收费的，或者对某些服务有固定的收费标准：这叫做收费规划师。有些人在每次交易或向你**产品时都会得到佣金的补偿。有些人是通过两种方式获得报酬的。

收费顾问声称，他们的建议是优越的，因为它没有利益冲突，作为佣金为基础的建议可能。作为回应，委员会顾问认为，他们的服务比支付高达100美元/小时或更高的费用要便宜，而且你支付的是经过证明的服务和活动，而不仅仅是无定式的建议或无法追踪的工作时间。

向财务顾问提问

寻找合适顾问的投资者应该问一些问题，包括：

• 你有和我这样的客户打交道的经验吗？这可能包括退休人员、退休前人员、同***、离婚者、寡妇或任何适用的“利基”
• 你要多少钱，怎么收费？你会从我选择的投资中赚钱吗？
• 你们提供什么服务？只是计划，还是主动管理？
• 我们多久会面一次以审查投资组合/计划/情况？
• 你多久联系一次，用什么方法联系我？我联系你的频率有什么限制吗？

咨询领域的性质也在发生变化。投资者现在通常可以通过数字方式访问他们的账户，因此，除了传统的面对面会议之外，他们还可以与他们的顾问进行一些或所有的投资组合审查会议。

此外，许多机器人顾问提供混合咨询模型，将传统顾问的典型资产配置和咨询服务与数字化、自动化平台相结合。不过，这些都是计算机算法，所以不要指望它们提供定制的建议、独特的策略和帮助。

底线

在决定你可能需要从财务顾问那里得到的建议的类型和范围时，就你的资金需求提出正确的问题并评估你在管理自己财务方面的舒适度是很重要的。

一些消费者可能会对花几百美元来计划、预算和投资的想法犹豫不决，但可以将其视为一种投资：这些钱可以为你买到一个质量好的计划，它可以在几个小时内完成，持续20年，只需很少的时间与规划师进行财务检查。