瞭解你的退休和財富管理選擇是為你的財務未來規劃的必要組成部分。但老實說：不是每個人都有時間成為金融專家。如果你想有一個簡單的計劃，你可以執行，而不必不斷擔心在立法或經濟或金融產品的變化，你可以考慮聘請一個財務顧問。

關鍵要點

• 理財顧問或規劃師為人們提供理財和其他個人理財事宜的諮詢。
• 財務顧問可以起草計劃，也可以推薦特定的投資產品和投資工具。
• 有些顧問在每次交易或向你**產品時都會直接收取佣金。其他人則根據他們管理的資金數額收取費用。有些人按小時收費。
• 雖然一個好的財務計劃可以是一種投資，但一些顧問建議頻繁的資產周轉或引導客戶進行更昂貴（高費用）的投資，從而推高了成本。
• 始終確保您的財務顧問遵守信託標準和法律義務，以您的最佳利益行事，並披露任何利益衝突。

什麼是財務顧問(a financial advisor)？

理財顧問，也被稱為理財規劃師，是為客戶提供理財和個人理財決策建議的專業人士。根據他們的專業領域，財務顧問可以幫助你做任何事情，從制定一個完整的退休儲蓄計劃，並附上時間表，或簡單地回答一個關於終身保險的問題。

以下是財務顧問可以做的一些事情的小快照：

• 與您會面，評估您當前的財務狀況和目標
• 制定一個全面的計劃，解決你主要的財務問題：退休、大學規劃、保險、避免遺產稅等。
• 在生活中出現意外財務問題時提供建議
• 為您建立投資賬戶和投資基金
• 為您找到合適的金融工具，如保險單或抵押貸款

在財務顧問領域，有許多不同的名稱和行業證書，包括註冊財務規劃師（CFP）、特許財務分析師（CFA）和特許財務顧問（ChFC）。其中最著名的是註冊財務規劃師（CFP）。這個名稱是由一個私人貿易協會頒發的註冊財務規劃師標準委員會（CFP委員會）在美國。CFB委員會授權資格考試和繼續教育的那些認證。

何時尋求財務建議

書籍、印刷媒體和眾多個人理財網站上提供的所有資訊，你真的需要理財顧問嗎？

嗯，你現在有多少空閑時間？此外，請自問以下問題：

• 你對投資有相當的瞭解嗎？
• 你喜歡閱讀有關財富管理和金融的話題，研究特定資產嗎？
• 你在金融工具方面有專長嗎？你有時間去監控，評估他們，並定期改變你的投資組合嗎？

做你自己的研究是一種可能，但要做得好，你需要花大量的時間來瞭解投資和保險法規等方面的最新變化。稅法或其他法律的變更可能會影響您的財務。在你的經紀公司，共同基金選擇權的變化也會對你的財務狀況產生巨大的影響：也許你的一隻基金關閉了，你需要決定把錢放在哪裡。您還需要及時瞭解受歡迎的金融產品和新產品的推出情況。

需要財務規劃的生活事件

通常情況下，特定事件促使一個人尋求財務建議。這些事件通常涉及意外之財或重大損失或重大生命事件。如果您發現自己處於以下情況之一，您可能更傾向於尋求財務建議：

• 我快退休了，我想確保自己走上正軌
• 我剛從父母那裡繼承了一些錢，我想得到一些關於如何投資的建議
• 我最近結婚了，我們需要有人幫我們理財
• 我最近離過婚或喪偶，作為一個單身漢，我在經濟上需要幫助
• 媽媽和爸爸都在變老，他們/我們需要幫助管理他們的整體財務狀況
• 我討厭投資和財務規劃，我希望得到專業人士的幫助，以確保我不會搞砸我的未來
• 我喜歡理財和投資，但想聽聽別人的意見 看看我能不能做得更好

在某個時刻，每個人都需要制定一個長期的財務計劃，包括退休、還清房款、為孩子的大學教育（如果你有孩子的話）提供資金、遺產規劃，以及你何時能真正退休的時間表。這也是尋找財務顧問的一個很好的理由。

一次性財務建議

許多財務規劃師和顧問也會一次性與儲戶合作，要麼制定財務計劃，要麼幫助解決具體問題或問題。一般來說，這些顧問每小時工作或同意以固定費用承擔專案。

例如，如果你的公司已經向你提供了一個提前退休的買斷方案，你可能會聘請一個財務顧問的服務來幫助你整理你的選擇。它們可以幫助您評估公司可能提供的任何激勵措施，例如增強養老金福利，並幫助您視覺化此類決策的長期成本或收益。

另一個例子是，您可能要求財務規劃師制定一個全面的財務計劃或對您當前的情況進行回顧。除了幫助你更好地瞭解你的財務狀況，你可能會放棄採取行動的步驟或路線圖來遵循。

記住，一次性參與演變成全職諮詢關係或更經常的財務“檢查”並不少見

財務顧問如何提供幫助

當你感到困惑、情緒激動或只是對各種財富管理話題一無所知時，財務顧問可能會很棒。再加上大多數人看不到足夠遠的未來來想象他們的退休生活，更不用說為退休做計劃了，專業的建議會非常方便。一個合格的顧問會問你很多問題，有些問題會讓你不舒服，這樣你就可以全面瞭解自己的人生目標。

一旦掌握了所有的細節，他們就可以制定一個計劃，為你提供投資、退休規劃、遺產規劃、納稅義務和孩子的大學教育方面的建議。顧問知識的廣度可以讓你的許多困難決定變得更容易。

一些理財師更進一步，積極幫助你購買保險產品和投資金融產品，如共同基金或存款證（CDs）。雖然並非所有的財務顧問都能實際交易股票或債券等實際證券，但他們可以充當你與經紀商或資金經理的聯絡人。他們也可以與信託和房地產規劃律師或會計師代表你。

財務顧問和註冊投資顧問（RIA）不是一回事。RIA為個人提供投資建議，並積極管理他們的投資組合，通常會獲得一定比例的資產價值補償。

何時聘請全職顧問

正如有許多很好的理由為一次性或短期的需要尋求財務顧問的服務一樣，聘用全職顧問也是有意義的。

各種顧問和公司都以不同的方式工作，但其中一種安排中的顧問通常會提供持續的投資管理服務，以及對投資者可能遇到的財務規劃問題提供持續的建議。這些主題可以包括遺產和稅務規劃、退休準備、為孩子上大學存錢，以及許多其他考慮因素。

對這些服務的支付有時是管理下的投資資產（AUM）的一個百分比。其他時候，費用結構是固定的。通常，在這種安排下，投資者和顧問每年或每季度（親自或虛擬）正式會面兩次，客戶可以根據需要隨時聯絡顧問，以解決在此期間可能出現的任何問題。

這種安排的好處是，投資者不僅有專業人士看管他們的資產，而且在各個階段都會收到關於他們整體情況的建議。

財務顧問會如何傷害

儘管一個好的財務顧問很出色，但他們並不都是好的。一個不稱職的（或者更糟糕的是，不誠實的）顧問會讓你付出很多代價。以下是您與顧問合作時需要註意的一些危險訊號：

• 攪動你的投資：促使你購買和**超過必要的證券，以便為自己創造更高的佣金。
• 昂貴的投資：當一個類似的、低成本的指數基金或交易所交易基金（ETF）會是一個更好的選擇時，你會選擇費用比率高的共同基金。
• 糟糕的計劃：一個用心良苦的顧問把一個粗略的或充滿漏洞的財務計劃放在一起，對你一點幫助都沒有。當然，考慮到經濟、利率的變化，當然還有生活可能給你個人帶來的困難（失業、長期疾病等），計劃確實需要靈活。但你需要從一個詳細的藍圖和明確的行動方案開始。
• 不回應：即使是一個公正的顧問，如果他們從來沒有回過你的電話或電子郵件，或是在緊急需要時沒有回應，也是沒有用的。在許多財務和投資場景中，時機是至關重要的，你必須確信你的顧問會及時回覆你。

財務顧問的利弊

贊成的意見

• Helps you plan long-term

• Researches, comparison-shops, and recommends investments, products, and strategies

• Acts as quarterback for your financial team

欺騙

• Generates an additional expense

• May not be unbiased in recommendati***

• May recommend more costly products/churn portfolio

**信託人

為了避免問題，確保你的顧問對你負有信託責任。信託責任意味著你的顧問在法律上有義務把你的需要置於他們自己的需要之上，並始終以你的最佳利益行事，為你提供一個公正的觀點和意見。在財務規劃的背景下，這意味著他們不能引導你投資那些對你來說很貴的投資（透過費用比率和銷售費用），僅僅因為他們的利潤更高（由於他們賺取的佣金）。他們還必須向您充分解釋任何建議，並披露任何潛在的利益衝突例如，他們可能會說，“XYZ共同基金公司付給我30%的佣金，ABC公司只付給我25%”

作為受託人也意味著他們尊重你的財務目標和風險承受能力，相應地為你提供建議，並建議適當的行動。比如說，一個規劃師不能保證他們投資的共同基金會有一定的增長，甚至根本不會增長。然而，如果你明確表示要保守投資，不惜一切代價保留你的資本，那麼把你投入一隻波動性極大的激進成長型股票基金，將違揹他的信託責任。或者，如果你依靠投資收入生活，推高利息垃圾債券，而不透露它們有很高的違約風險。

瞭解你的顧問的薪酬結構很重要，因為它會影響你收到的建議。財務顧問是否是受託人取決於他們是如何被許可和監管的。

支付財務顧問

得到高質量的建議不是免費的。找一個專業的財務規劃師會讓你花錢的。有些規劃師是按小時收費的，或者對某些服務有固定的收費標準：這叫做收費規劃師。有些人在每次交易或向你**產品時都會得到佣金的補償。有些人是透過兩種方式獲得報酬的。

收費顧問聲稱，他們的建議是優越的，因為它沒有利益衝突，作為佣金為基礎的建議可能。作為回應，委員會顧問認為，他們的服務比支付高達100美元/小時或更高的費用要便宜，而且你支付的是經過證明的服務和活動，而不僅僅是無定式的建議或無法追蹤的工作時間。

向財務顧問提問

尋找合適顧問的投資者應該問一些問題，包括：

• 你有和我這樣的客戶打交道的經驗嗎？這可能包括退休人員、退休前人員、同***、離婚者、寡婦或任何適用的“利基”
• 你要多少錢，怎麼收費？你會從我選擇的投資中賺錢嗎？
• 你們提供什麼服務？只是計劃，還是主動管理？
• 我們多久會面一次以審查投資組合/計劃/情況？
• 你多久聯絡一次，用什麼方法聯絡我？我聯絡你的頻率有什麼限制嗎？

諮詢領域的性質也在發生變化。投資者現在通常可以透過數字方式訪問他們的賬戶，因此，除了傳統的面對面會議之外，他們還可以與他們的顧問進行一些或所有的投資組合審查會議。

此外，許多機器人顧問提供混合諮詢模型，將傳統顧問的典型資產配置和諮詢服務與數字化、自動化平臺相結合。不過，這些都是計算機演算法，所以不要指望它們提供定製的建議、獨特的策略和幫助。

底線

在決定你可能需要從財務顧問那裡得到的建議的型別和範圍時，就你的資金需求提出正確的問題並評估你在管理自己財務方面的舒適度是很重要的。

一些消費者可能會對花幾百美元來計劃、預算和投資的想法猶豫不決，但可以將其視為一種投資：這些錢可以為你買到一個質量好的計劃，它可以在幾個小時內完成，持續20年，只需很少的時間與規劃師進行財務檢查。