什麼是fico彈性指數(the fico resilience index)？

FICO彈性指數是一種信用評分模型，旨在幫助貸款機構更好地瞭解消費者如何應對經濟壓力。當與FICO信用評分一起使用時，該指數可以幫助貸款人做出信貸決策，使他們能夠更準確地衡量金融風險以及消費者對不斷變化的經濟狀況的適應能力。

關鍵要點

• FICO彈性指數可以幫助貸款機構估計經濟壓力時期消費者的個人風險狀況。
• 與FICO信用評分從300分到850分不同，該指數從1分到99分不等，較低的分數表示風險水平較低，較高的分數表示對經濟狀況更敏感。
• FICO彈性指數旨在與其他FICO信用評分模型一起使用，以更好地衡量消費者在經濟不確定性期間能夠履行其金融義務的程度。
• 類似的FICO信用評分因子被用來確定消費者的彈性指數評級，儘管拖欠往往沒有太大的負面影響。

fico彈性指數的工作原理

FICO彈性指數是一種分析工具，旨在準確反映經濟衰退或經濟衰退期間消費者的個人風險水平。它並不意味著取代傳統的信用評分。相反，它讓放貸者更深入地瞭解特定經濟週期中的信貸風險，幫助他們更好地管理貸款決策。

彈性指數的範圍是1到99，分數越低越好。這與FICO信用評分範圍相反，即消費者的評分越高越好。彈性指數得分在1到44之間表明消費者的家庭在廣泛的不確定性中更具財務彈性，而得分在70或更高則表明消費者對經濟衰退的影響更為敏感。

就彈性指數衡量的內容而言，它考慮了許多用於生成FICO信用評分的相同因素。其中包括：

• 付款歷史記錄
• 欠款
• 信用記錄長度
• 信貸組合
• 新增信貸

彈性指數還考慮了消費者開設的賬戶數量以及他們使用信貸的總體體驗。在衡量這些因素時，該指數可以幫助放貸者衡量，如果經濟形勢惡化，某人在支付賬單時遇到麻煩的可能性有多大。

要獲得FICO彈性指數分數，您需要在過去六個月的信用報告中至少列出一個活躍的信用賬戶，外加至少一個六個月或六個月以上的信用賬戶，如向Equifax、益百利和/或TransUnion報告的。

fico彈性指數的目的

建立FICO彈性指數是及時的，因為美國人正越來越面臨與冠狀病毒大流行有關的財政壓力。建立該指數的目的之一是幫助那些可能受到傳統信用評分模型不利影響的消費者在衰退環境中繼續獲得信貸。

例如，由於過去的信用錯誤（如逾期付款），個人的信用評分可能為650。不過，如果他們有一份好工作，收入穩定，有相當大的應急基金緩衝，他們或許能夠在經濟衰退中度過難關，而對財務的負面影響微乎其微。

儘管如此，由於他們的得分將被評為“一般”，而不是“良好”或“非常好”，因此在經濟衰退期間，他們可能更難獲得貸款資格，因為銀行和其他金融機構往往對貸款更為謹慎。這可能會使該個人更難買車或獲得抵押貸款，並以優惠利率這樣做，即使他們有財力在近期和長期內償還這些債務。

FICO彈性指數可能無法幫助消費者在借貸情況下，貸款人完全依賴替代分數，如

fico彈性指數的優缺點

理論上，FICO彈性指數將有助於最小化貸款中的偏差，而貸款的偏差可能發生在貸款人只關註信貸評分時。雖然這聽起來不錯，但重要的是要考慮這一新指數究竟能幫助誰，以及它是否對某些消費者，特別是黑人、土著和有色人種（BIPOC）社群的成員造成的傷害是否會大於好處。KevinHaney，增長家庭福利的創始人，前Experian高管，他說，新的指數並不是針對特定的人口群體而設計的。”信用評分不考慮任何與膚色、種族或種族背景有關的資料，”他說相反，他們根據每個人的先前行為做出預測。”

不管怎樣，研究表明，與白人相比，BIPOC個體在信用評分模型中傾向於偏向較低。 這可能歸因於較低的收入和資產水平，轉化為償還債務的能力降低，從而導致較低的信用評分。這可能使該指數成為另一種衡量標準，最終可能被用來對付這些社群。”“FICO彈性指數更可能擴大BIPOC的信用評分差距，而不是公平競爭，”Haney說穩定的就業以及現金和投資證券的儲備有助於人們渡過經濟風暴。”

Amplify Credit Union高階副總裁兼首席風險官艾倫•漢斯福德（Alan Hansford）持不同觀點。他說，彈性指數更可能對信用和金融管理歷史欠佳的消費者造成傷害。”如果你的財務狀況看起來像一個沒有網路的高壓線行為，你的FICO信用評分很低，而你的恢復能力卻很差，那真的很刺痛。”

漢福德說，關於信用評分的多樣性，對於採取保守理財方式的BIPOC個人來說，該指數可能會產生強大而積極的影響。”放貸人希望向低風險借款人貸款，而新的FICO彈性指數可以為那些獲得較低利率的人亮起亮光。” 換句話說，如果沒有足夠的緊急儲蓄或工作穩定性，如果他們獲得更高的FICO彈性指數得分，他們可能會發現自己被困在借貸機會之外或面臨更高的利率。然而，對於那些有儲蓄和收入一致的人來說，儘管他們的FICO信用評分實際，但情況可能恰恰相反。

解決積極影響FICO信用評分的因素，特別是按時支付賬單和降低總體債務水平，有助於提高你的彈性指數評分。

如何獲取fico彈性指數分數

此時，FICO彈性指數正透過一個試點專案提供給貸款人。 FICO表示，在未來的某個時候，消費者將能夠檢查他們的指數得分。與此同時，消費者仍然可以在**批准的網站AnnualCreditReport.com上免費檢視益百利、Equifax和TransUnion三大信用機構的信用報告。 益百利還允許消費者免費線上檢視他們的FICO信用評分。